# 身体力行，认知变现 #
p2p退场、信托暴雷、余额宝收益跌破2%。2021年，我们已经开始接受更低的理财回报预期。
然而，在大多数人忽略的地方却有5%年化回报、无风险的“产品”——这就是信用卡积分。
信用卡刷卡后银行都会给予相应积分，积分可以兑换各种商品或权益。信用卡积分因其价值，也可以看作一种“理财”。
信用卡积分如何兑换最划算？哪家银行、什么卡种积分价值最高？
这些问题很多人都关心，所以接下来我们会从回报率的角度分析：每家银行，最适合资金党的是什么卡。
免责说明：
本文依据当前银行政策，讨论信用卡积分兑换使用。仅作为理论分析不能作为操作建议。信用卡服务于生活，希望大家更合理、合规、安全的使用。
本次介绍的是农业银行。
先看结论：
农行高端卡年费可全免，积分价值靠卡等级区分。不过就算是收年费的高端卡，实际权益和积分价值也不如航空联名卡。
所以，打破“神卡”迷信农行优先推荐各种航空联名卡，其次是公务白金卡。
推荐排名：航空联名白金卡》公务白金卡》航空联名金卡》精粹白及其他白金卡
双持建议：航空联名白金（金卡）主刷累积里程，配合其他白金卡（金卡）参加活动撸羊毛。积分回报率5%，资金成本约为3%左右。
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ps：
本文说的资金成本是指0账单空当接龙下，可持续利用的资金的成本。关于0账单、空当接龙、输出率请看历史文章介绍
具体介绍请往下看↓↓
#农业银行#
介绍：
【风控】：良
【额度】：白金卡2W起，精粹白5W起（额度10W算毕业，超过10W要分行单独授信）
【年费】：金普卡160/300元，首年免年费，刷免次年、白金卡/精粹白首年880，刷30次可免次年年费。首年880年费可通过“爱心大法”减免
（有不知如何减免的可找助理要秘籍）
【提额】：6个月+1天提额，新系统后提额不稳定
【权益积分】：联名卡兑换里程比例优，非联名卡不分卡种，按金卡30:1、白金卡20:1兑换南航、东航、海航、吉祥航空里程（限额10W里程，每自然年更新）。羊毛小活动多，境外返现值得玩。
点评：
过去的老农从不玩套路，风控良好提额稳定，不管是3+1还是6+1风雨无阻。而上线新风控系统后提额变得不稳定，在提额方面被后起的广州银行、兴业银行、光大银行超越。
经过跟多个客服的电话谈心，探知到农行对用卡习惯和商户的监测纳入评分系统。过去无论多么“暴力”都任劳任怨的老农要变成有脾气的小农了。
总结来说，农行最长56天免息期，积分兑换里程比例优，活动羊毛丰富。还是非常适合资金党的。希望接下来会给我们带来一些更好的变化。
卡种推荐No1：
南航/国航/东航/海航/吉祥/厦航联名卡
年费：白金卡首年880，消费30W免次年;金卡160，首年免、次年刷免。白金卡首年880年费可通过“爱心大法”减免（有不知如何减免的可找助理要秘籍）
额度：0~10W
权益变现及回血：金卡15:1兑换南航/国航/东航/海航/厦航，350:1兑换吉祥航空；白金卡12:1兑换国航东航厦航里程，13:1兑换南航、 220:1兑换吉祥航空里程。外币卡境外双倍积分。
资金成本精算：
1、白金卡兑换里程比例更优，里程自用价值最高，可以按照自身城市选择卡种。航空里程变现，南航/国航/东航约500~600/万。按13:1兑换，积分价值42.元/万，积分回报率5.41%。资金成本为年化2.59%左右，
实际成本
2、金卡兑换比例15：1，航空里程变现，按照南航/国航/东航约500~600/万，积分价值37元/万，积分回报率4.59%。资金成本为年化3.41%左右
实际成本
备注：资金成本的计算规则看不懂的，请看文章的说明。或参考之前的文章：《信用卡的资金成本是多少?》
卡种推荐No2：白金公务卡
年费：白金卡首年880，消费30W免次年;首年880年费可通过“爱心大法”减免
额度：0~10W
权益变现及回血：农行白金卡等级可以按20:1兑换南航、东航、海航、吉祥航空里程（限额10W里程，每自然年更新）。公务卡消费可以累积1.5倍积分。
资金成本精算：
公务卡1.5倍积分叠加白金卡20:1兑换里程的比例，相当于13.3 :1兑换。另外每年兑换比例上限10W，折算一下，相当于额度超过11W1之后，积分价值开始降低。
航空里程变现，南航/国航/东航约500~600/万。按13.3:1兑换，积分价值41.元/万，积分回报率5.26%。资金成本为年化2.74%左右
实际成本
备注：资金成本的计算规则看不懂的，请看文章的说明。或参考之前的文章：《信用卡的资金成本是多少?》
卡种推荐No3：精粹白/其他白金卡
年费：白金卡首年880，消费30W免次年;首年880年费可通过“爱心大法”减免
额度：0~10W
权益变现及回血：农行白金卡等级可以按20:1兑换南航、东航、海航、吉祥航空里程（限额10W里程，每自然年更新）。
资金成本精算：
白金卡20:1兑换里程，每年兑换比例上限10W，额度超过16W6之后，积分价值开始降低。
航空里程变现，南航/国航/东航约500~600/万。按20:1兑换，积分价值28.元/万，积分回报率3.24%。资金成本为年化4.76%左右
实际成本
备注：资金成本的计算规则看不懂的，请看文章的说明。或参考之前的文章：《信用卡的资金成本是多少?》
卡种推荐No4：漂亮升级妈妈卡金卡/其他金普卡
年费：160，首年免年费，刷5次免次年年费。
额度：0~10W
权益变现及回血：农行金普卡可以按30:1兑换南航、东航、海航、吉祥航空里程（限额10W里程，每自然年更新）
资金成本精算：
金普卡30:1兑换里程，每年兑换比例上限10W，假如额度超过25W，积分价值开始降低。
航空里程变现，南航/国航/东航约500~600/万。按30:1兑换，积分价值18.元/万，积分回报率1.9%。资金成本为年化6.1%左右。
实际成本
备注：资金成本的计算规则看不懂的，请看文章的说明。或参考之前的文章：《信用卡的资金成本是多少?》
最终总结
农行高端卡年费可全免，积分主要靠卡等级区分兑换比例。但就算最有名的精粹白实际权益和积分价值也不如航空联名卡。
甚至连更冷门的公务白金卡都不如。所以打破“神卡”迷信，农行优先推荐各种航空联名卡，其次是公务白金卡。
推荐排名：航空联名白金卡》公务白金卡》航空联名金卡》精粹白及其他白金卡
双持建议：航空联名白金（金卡）主刷累积里程，配合其他白金卡（金卡）参加活动撸羊毛。积分回报率5%，资金成本约为3%左右。
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