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0账单完全操作手册

0账单完全操作手册  第1张

# 身体力行,认知变现 #


「房产投资人、融资规划师、信用卡开发专家、融投俱乐部发起人」

关于0账单有个经典案例,我经常拿来举例。


小A童鞋,大学毕业进了深圳国企,工作3年靠家里支持买了套小房子。赶上15年房价上涨翻翻了。重新做了抵押后继续投资,用信用卡、信用贷的钱定了一套龙岗返租的商铺和一套惠州的房子。


后来商铺承包商跑了,惠州房子买入就打八折,后面一直靠信用贷以贷养贷维持。3年下来第一套房子的利润差不多被利息吃没了。

了解房产投资的都知道商铺、惠州新房是大坑。但其实跟选筹的坑比起来,融资的坑才是真的坑。


选筹错了(像惠州新房)其实还有翻盘的机会。但融资的坑掉进去——多花的额外成本是不可能收回来的。


小A童鞋陷入以贷养贷,房子利润被吃掉主要原因当然是选筹。但导火索却是因为当时征信负债太高借不到低息信用贷,只能申请不介意负债的高息产品。


当时如果他懂“0账单”,懂正确的融资方法的话,可能会避免后面的一切

对“0账单”,依然有很多人误解,甚至不以为然。


“0账单”其实是融资必备的技能,是征信优化的硬性条件。对于有长期融资需求的同学来说越早知道,越早收益。


今天就给大家介绍一下。

0账单完全操作手册  第2张

一)0账单是什么?

人的融资能力可以用一句话简单概括:收入水平越高、负债水平越低,融资能力就越强。


征信上的负债包括:

抵押类负债,信用卡、信用贷负债

对融资能力影响最大的是信用卡、信用贷负债。而0账单就是隐藏信用卡、信用贷负债的一种方法。


所谓的“0账单”是指:信用卡或信用卡类信用贷使用后,在账单日之前,提前把欠款还清,从而使账单上应还款和平均使用额度显示为0的做法


0账单完全操作手册  第3张

举个栗子,这是一张每个月消费将近15W的信用卡。第一个月没做0账单,出了14W多的账单,之后每个月都做0账单。


2019年11月25号征信显示:

“最近6个月平均使用额度 29267元”

也就是说,信用卡负债14W左右。但征信(银行看到)的平均使用金额(即账单金额)才29267


对于高负债的客户,0账单是救命稻草的存在。

0账单的使用范围:包括了所有信用卡及部分信用贷,是融资过程中的关键操作。

二)0账单的好处

信用卡/贷的使用额度属于个人负债。如果太高了会影响房贷、信用贷、信用卡的审批和使用。


0账单提高了个人融资上限,可以累积更高授信额度并且持续、安全的使用它们


这就是很多人忽视的,0账单的巨大价值。


●  信用卡:审批和风控管理,看的是“综合评分”。

综合评分中最核心的就是“还款能力评估”。负债率高,收入与负债完全不对等会直接影响信用卡审批和使用。


不做0账单的情况下,信用卡被拒、被降额、封卡的概率会指数型增长。



●  信用贷:审批和风控对负债率更看重。

比如大家熟悉的华夏银行易*金,初审的其中一条就是:当前单张信用卡使用率不能超过80%。超过的直接拒件

越是利息便宜的信用贷,比如公积金贷款,对负债和查询越看重。信用卡使用额度超过50%都会影响申请成功率和额度。



●  房贷和房产抵押贷:房贷审批相对宽松,如果信用卡使用率高一般做个结清证明就可以过。


但房产抵押贷审核会更严格。如果信用卡使用率高,就算结清也不管用。银行会直接砍额度、变更还款方式或者提高利率、追加理财或保险。


像这类情况,我们都有客户遇到过。只要砍额度就是几万甚至十几万的成本或损失。

对于融资来讲,“0账单”就相当于平时锻炼养生。日常做好锻炼,关键时省的去医院花钱买罪受。

所以本着负责任和专业的态度,我都会让客户掌握“0账单”。对长期融资来说0账单是必须的。


关于“0账单”的其他疑问:

Q1:0账单成本是不是更高?

答:0账单情况下,信用卡资金成本也仅有5%左右。而且操作起来更方便。

         参考:《信用卡的资金成本是多少?》

                   《空当接龙详解A》 《空当接龙详解B》

Q2:0账单对提额有帮助吗?

答:0账单提额关系不大。提额主要看刷卡方式。补充下0账单可以提额的银行工商、农行、中行、平安、花旗、民生、兴业、广州(数据来源:线报群)

Q3:0账单是要把所有账单做到 0 ?

答:0账单核心是降低负债。金额多少看个人总负债情况。 建议:所有信用卡账单控制在3W以内、单卡账单额度控制在50%以内

Q4:银行内部数据可以共享,所以0账单是不是没用?

答:0账单是为了融资,主要是给人看的。数据虽然共享,但YH没动力、也不愿意付这么大成本重新开发一个针对0账单的监控和风控系统。

三)0账单操作方法与注意事项

0账单的原理是:在信用卡、信用贷账单日结算前还款,不显示负债。

所以0账单操作的关键就是确定账单日的结算时间,以及还款入账的时间

为了解决在0账单操作过程中的一些疑问。我们组织了一次测试。


通过几十人、两个多月的测试。整理了25家银行0账单还款最晚入账时间、及最佳还款方式。


测试的结果显示: 


①除工商银行、招商银行外,其他银行都可以在账单日当天还款。

②还款方式方面,网银跨行转账是最佳还款方式,而其他方式都出现不能实时到账的情况。

具体操作方法和注意事项请参考图表:

(建议下载收藏)

(以上数据由烧暴委测试群全体成员贡献,向他们表示感谢)

以上,就是《0账单完全操作手册》全部内容。


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记住,

现实中你赚到的每一笔钱,

都是认知的变现

聚焦融资与投资,身体力行,认知变现。


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