0账单完全操作手册

# 身体力行，认知变现 #

「房产投资人、融资规划师、信用卡开发专家、融投俱乐部发起人」

关于0账单有个经典案例，我经常拿来举例。

小A童鞋，大学毕业进了深圳国企，工作3年靠家里支持买了套小房子。赶上15年房价上涨翻翻了。重新做了抵押后继续投资，用信用卡、信用贷的钱定了一套龙岗返租的商铺和一套惠州的房子。

后来商铺承包商跑了，惠州房子买入就打八折，后面一直靠信用贷以贷养贷维持。3年下来第一套房子的利润差不多被利息吃没了。

了解房产投资的都知道商铺、惠州新房是大坑。但其实跟选筹的坑比起来，融资的坑才是真的坑。

选筹错了（像惠州新房）其实还有翻盘的机会。但融资的坑掉进去——多花的额外成本是不可能收回来的。

小A童鞋陷入以贷养贷，房子利润被吃掉主要原因当然是选筹。但导火索却是因为当时征信负债太高借不到低息信用贷，只能申请不介意负债的高息产品。

当时如果他懂“0账单”，懂正确的融资方法的话，可能会避免后面的一切。

对“0账单”，依然有很多人误解，甚至不以为然。

“0账单”其实是融资必备的技能，是征信优化的硬性条件。对于有长期融资需求的同学来说越早知道，越早收益。

今天就给大家介绍一下。

一）0账单是什么？

人的融资能力可以用一句话简单概括：收入水平越高、负债水平越低，融资能力就越强。

征信上的负债包括：

抵押类负债，信用卡、信用贷负债

对融资能力影响最大的是信用卡、信用贷负债。而0账单就是隐藏信用卡、信用贷负债的一种方法。

所谓的“0账单”是指：信用卡或信用卡类信用贷使用后，在账单日之前，提前把欠款还清，从而使账单上应还款和平均使用额度显示为0的做法。

举个栗子，这是一张每个月消费将近15W的信用卡。第一个月没做0账单，出了14W多的账单，之后每个月都做0账单。

2019年11月25号征信显示：

“最近6个月平均使用额度 29267元”。

也就是说，信用卡负债14W左右。但征信（银行看到）的平均使用金额（即账单金额）才29267。

对于高负债的客户，0账单是救命稻草的存在。

0账单的使用范围：包括了所有信用卡及部分信用贷，是融资过程中的关键操作。

二）0账单的好处

信用卡/贷的使用额度属于个人负债。如果太高了会影响房贷、信用贷、信用卡的审批和使用。

0账单提高了个人融资上限，可以累积更高授信额度并且持续、安全的使用它们。

这就是很多人忽视的，0账单的巨大价值。

●  信用卡：审批和风控管理，看的是“综合评分”。

综合评分中最核心的就是“还款能力评估”。负债率高，收入与负债完全不对等会直接影响信用卡审批和使用。

不做0账单的情况下，信用卡被拒、被降额、封卡的概率会指数型增长。

●  信用贷：审批和风控对负债率更看重。

比如大家熟悉的华夏银行易*金，初审的其中一条就是：当前单张信用卡使用率不能超过80%。超过的直接拒件。

越是利息便宜的信用贷，比如公积金贷款，对负债和查询越看重。信用卡使用额度超过50%都会影响申请成功率和额度。

●  房贷和房产抵押贷：房贷审批相对宽松，如果信用卡使用率高一般做个结清证明就可以过。

但房产抵押贷审核会更严格。如果信用卡使用率高，就算结清也不管用。银行会直接砍额度、变更还款方式或者提高利率、追加理财或保险。

像这类情况，我们都有客户遇到过。只要砍额度就是几万甚至十几万的成本或损失。

对于融资来讲，“0账单”就相当于平时锻炼养生。日常做好锻炼，关键时省的去医院花钱买罪受。

所以本着负责任和专业的态度，我都会让客户掌握“0账单”。对长期融资来说0账单是必须的。

关于“0账单”的其他疑问：

Q1：0账单成本是不是更高？

答：0账单情况下，信用卡资金成本也仅有5%左右。而且操作起来更方便。

         参考：《信用卡的资金成本是多少？》

                   《空当接龙详解A》 《空当接龙详解B》

Q2：0账单对提额有帮助吗？

答：0账单提额关系不大。提额主要看刷卡方式。补充下0账单可以提额的银行：工商、农行、中行、平安、花旗、民生、兴业、广州等。（数据来源：线报群）

Q3：0账单是要把所有账单做到 0 ？

答：0账单核心是降低负债。金额多少看个人总负债情况。 建议：所有信用卡账单控制在3W以内、单卡账单额度控制在50%以内。

Q4：银行内部数据可以共享，所以0账单是不是没用？

答：0账单是为了融资，主要是给人看的。数据虽然共享，但YH没动力、也不愿意付这么大成本重新开发一个针对0账单的监控和风控系统。

三）0账单操作方法与注意事项

0账单的原理是：在信用卡、信用贷账单日结算前还款，不显示负债。

所以0账单操作的关键就是确定账单日的结算时间，以及还款入账的时间。

为了解决在0账单操作过程中的一些疑问。我们组织了一次测试。

通过几十人、两个多月的测试。整理了25家银行0账单还款最晚入账时间、及最佳还款方式。

测试的结果显示： 

①除工商银行、招商银行外，其他银行都可以在账单日当天还款。

②还款方式方面，网银跨行转账是最佳还款方式，而其他方式都出现不能实时到账的情况。

具体操作方法和注意事项请参考图表：

（建议下载收藏）

（以上数据由烧暴委测试群全体成员贡献，向他们表示感谢）

以上，就是《0账单完全操作手册》全部内容。

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