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老实说,刷卡机这玩意会消失吗?

老实说,刷卡机这玩意会消失吗?  第1张

之前的文章:面对疾风吧,请笑迎民生的40米大刀,展示了民生和平安对刷卡党的决绝态度,刷卡党从银行的香饽饽变成了讨人嫌的角色,这引起了刷卡党的各种忧虑。

说实话,这两年的负面消息比较多,我也一直在思考刷卡机的未来。支付行业从出生到现在,一直在负重前行,既是央行的小儿子,又是法律界的“微灰”领域,但凡是“天生灰”的行业,就很难有伟光正的前程,每走一步,头顶上都悬着一根“合规大棒”。

老实说,刷卡机这玩意会消失吗?  第2张

支付行业要生存,要发展,还要防止合规大棒的降维打击,所以,这个行业每走一步,都要揣摩圣意,回头看一眼身后的合规大棒。

茕茕白兔,东走西顾,支付行业走过了十几年的时间,从当年的无牌经营,到2011年拿到了央行出生证,既有大爆发的辉煌,也有被“棒打做落水狗”窘境,就这样,走到了今天。

灭掉你,与你无关。

在《三体》里,地球被一张小小的二向箔给灭了,这就是跨界打劫。

回望十年前的中国,会发现,当年流行的玩意,如今已经入土为安了,中国的产业升级速度真的是宇宙第一。

刷卡机行业面临什么问题?

一、从线下消费到云刷卡。

这是个大问题。

2002年,银联呱呱坠地,银联商务的POS机横空出世,作为央行的亲儿子,银联商务的POS机生而为皇,横扫线下商家,普天之下,莫非皇机。

为了做好网络中间商的角色,支付宝在2003诞生,财付通在2005年诞生,这俩货是天生的敌人,一直厮杀到现在。

银联商务的POS机和支付宝&财付通原本是“鸡犬相闻,老死不相往来”的邻居,前者在线下刷刷刷,后者在网上买买买。

直到2011年,银联推出了银联在线支付和手机支付,向上兼容网购平台,想在线上分一杯羹;2012年,支付宝和微信推出了二维码支付,向下兼容实体商家,开始蚕食银联商务的地盘。

于是,他们打起来了。

老实说,刷卡机这玩意会消失吗?  第3张

一堆小弟支付公司也加入了战局,风风火火地干了起来,一手干正经商家的POS机生意,一手伸进了突然爆发的信用卡套现市场,两手都要抓,两手都要硬。

2010年被称为中国的移动互联网元年,各大巨头 all in 线上,风来了,起飞了。

2012年,银联商务的市场份额还高达45%,到了2016年,老大变成了互联网新贵支付宝,old money 被挑落马下,王小二过年,一年不如一年,到了2020年一季度,银联商务的市场份额只剩7.2%,颇有英雄迟暮的既视感。

以银联商务为代表的传统支付公司,在移动互联网的大潮下,彻底掉队了,跟着掉队的,还有一堆以“信用卡套现”为生的小弟支付公司,这些公司干正经生意干不过银联商务、微信和支付宝这三座大山,只能在信用卡套现市场里面厮杀。

可以说,这些小弟支付公司,生于移动互联网时代,但却只擅长做线下POS业务,一直被微信支付和支付宝混合双打,一出生就被摁在地上摩擦,走上了“一边被胖揍,一边求发展”的道路。

四年前,你去吃个饭,可以掏出一张信用卡,收银小姐姐娴熟地拿起刷卡机,用你的信用卡潇洒一刷,举手投足间,钱货两清。

如今,你去吃个饭,掏出一张信用卡,叫收银小姐姐刷POS机,小姐姐会错愕地看着你:“你想干哈?这玩意怎么刷?赶紧出示二维码......”是的,刷卡是什么鬼?扫码支付才是正确姿势!

2016年底,POS消费还有50%的市场份额,随着时间的推移,到了2020年,线下POS消费的市场份额越来越小,刷卡党也跟着瑟瑟发抖。

标志性事件就是民生和平安的40米大刀砍了下来,砍掉了线下pos消费积分,意味着这两家银行已经到了无视刷卡党的地步,我猜测,在民生和平安的信用卡交易总额中,刷卡党的交易份额已经在10%以内,所以才敢拿刷卡党开刀。

以微信支付和支付宝为代表的移动支付依然在攻城略地,未来,线上支付的市场份额会进一步增加,对银行而言,正经人都是通过微信支付和支付宝来买买买,那些刷卡党才要用POS机。

二、实体银行卡会消失吗?

如果实体卡都消失了,那还怎么刷卡?

如今,一只手机走天下,小偷都失业了,这让我想起了现金软妹币,用得最多的场景,就是过年发红包,或者是贷款截断取现,潇洒地提着一袋现金走出银行大门。

央行已经准备发行电子人民币,目前处于内侧阶段,电子人民币是数字货币,跟现金人民币是一个意思。

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央行表示,因为中国幅员辽阔,各地经济发展不平衡,所以,现金人民币将长期存在,不会因为有了电子人民币,就把现金人民币灭了。

电子人民币都已经在招手了,那么,手上里的银行卡,是不是也有电子化的可能?

早在2012年,央行就开始捣鼓电子现金钱包了,济南人民玩得最溜。

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大家对感受比较深的一个政策,就是在2016年底,央行推出来“一、二、三类卡”政策。

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为了打击新型网络诈骗犯罪,央行把储蓄卡分成了三类,Ⅰ类账户是“金库”,Ⅱ类账户是“钱包”,Ⅲ类账户是“零钱包”,后两者其实就是电子账户。

1、中信电子信用卡。

至于电子信用卡嘛,中信从2017年就开始玩了,不过,当时只对部分客户开放了申请权限。

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电子信用卡和实体卡共享额度,绑在微信、支付宝、云闪付APP、苹果钱包等上面,就可以买买买了。

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而且,中信卡部不愧是深圳的地头蛇,越玩越出格,最近又出了骚操作,准备从2020年8月起,大力推广电子信用卡,省点发卡成本,果然是居家省钱好能手。

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1)给到期换卡老客户多发电子卡。

最近180天没有交易或者只有线上交易,发电子卡;最近180天有线下交易,发实体卡;65周岁以上的老人家,发实体卡;有20个卡种不受此规则限制。

2给新客户多发电子卡。

对额度2k以内的客户,一律只发电子信用卡,如果你要实体卡,打钱,15元一张。

2、华为电子信用卡。

2020年4月,华为联合银行一起推出了联名信用卡,这是一张实体&电子双卡,目前关于这张卡的消息比较少,但也可以看出,信用卡电子化是未来的趋势。

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3、信用卡电子化有啥影响?

拥有电子信用卡,就告别了闪付、插卡和刷卡,但依然可以通过云闪付跟POS机搭上线,愉快地买买买。

虽说信用卡电子化是个趋势,但目前还处于萌芽阶段,可以预见的是,实体卡也将长期存在,目前看来,要想全面实现电子卡的一统江湖的局面,那也是遥遥无期的事。

既然实体信用卡将会长期存在,刷卡党和银行&银联依然是利益共同体,就这点而言,POS党就可以继续买买买了。

三、POS机将走向何处?

时代已经变了,淘宝京东买买买,属于线上消费,线下吃饭玩耍都是扫码支付,不需要刷卡,这些消费方式已经成为主流,至于刷实体卡,已经成为POS党的保留节目。

这也是为什么平安和民生敢拿POS党开刀的原因,但也没必要悲观,POS行业的存在是有积极意义的。

1、危害极小。

这个行业几乎没有危害性,最大的害虫就是欠钱不还的瘾君子,产生恶意逾期,但这是银行的事,银行的风控会让逾期率保持在可控范围内,只要银行能接受就行。

再者,逾期是无法杜绝的,银行的信贷业务也会产生零星逾期,这是信贷业务的属性所决定的。

事实上,信用卡业务给银行带来了丰厚的回报,至于出现的零星恶意逾期,通过法律手段来解决就行了。

2、贡献税收。

交税,是证明行业合法性的基本准则。银行的信用卡业务、支付公司和POS机代理都是要交税的,既然已经交税了,那就是好同志。

3、解决就业。

虽然支付行业不是一个大行业,但也解决了大量人口的就业问题。这年头,解决就业问题是政府的头等大事,既然支付行业能解决就业问题,又没有危害性,何乐不为?

4、市场需求。

这是最重要的,POS党撑起了一片天,是小支付公司的基本盘,有需求就有供给,目前看来,POS党的需求是非常旺盛的。

四、唯一不变的就是变化本身。

从一机一户到从活蹦乱跳,再到到一机十户;从自选商户到随机商户,再到商户时间表;从蓝牙手刷到传统大机,再到电签大机;从上不封顶到封顶费率,再到上不封顶.......

一直都在变,每次变化都会引发悲观者的哀鸣,但乐观者依然看到了未来的机会。

传统POS机虽然不再是买买买的主流,但从长期来看,只要信用卡一直存在,只要POS党的需求一直存在,刷卡机这玩意就不会消失,可能会出现新的作案工具,那不过是POS的替身而已。

换个角度讲,除了“恶意逾期”对银行有点影响之外,支付行业“属于利国、利民和利己”的行业。

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