今天要动一部分人的奶酪，说说那些套路，看看红毛药酒，曹清华创可贴，长生灌的那些疫苗，最后还有莆田系的权健，神医治疗。

1注意境外鸡神鸡——神坑神骗局

12国POS，全部真实商户。

刷一刀招商境外保激活！刷一刀民生秒提额度高！

刷一刀浦发临额翻倍给！刷一刀中国银行出临额！

刷一刀中信必出境外额！刷一刀工行综合信用高！

刷一刀交通会出好享贷！刷一刀兴业临额也会出！

刷一刀农行贷款评分高！刷一刀平安给你备用金！

刷一刀广发激活财智金！刷一刀建行永不降额度！

可谓刀刀暴击，刀刀烈火（对不起有点串场）

我不得不说，写这个文案的，一定是深谙信用卡市场知识和信用卡玩家心理的， 一开始小编不屑一笑，认为这种简单的骗局没有人会信，但随着微信群被其广告轰炸沦陷，很多无辜的小白，甚至一些老手经不住诱惑，就办了一台。结果是怎样的呢？

刷一刀提额看运气，刷一刀保你卡片被盗刷。

境外POS机为什么不安全，我们要从境外POS机的原理说起

（首先明确一点，银联对境外消费通道管制非常严厉，没有哪个支付公司敢轻易越雷池，没有足够的资质想要申请一台可以刷外卡的 pos 机基本不可能，当然今天要讲的是国内的卡刷国外的 pos 机。）

国内境外POS机原理

目前境外POS机有两种模式。

第一种：商家通过境外某种手段，获取了真实的境外POS机，通过解码拿回国内使用。然后商家会给你一台刷卡器，但其实是一台“采集器”，当你刷卡的时候，会收集你的信用卡信息和支付密码。到收到刷卡指令的同时，代刷人员会将采集器的信息抓到，快速复制卡片或直接将数据包传输到POS系统在境外POS直接消费。这种方法确实可以骗过银行，让银行以为你在境外刷卡了，但代价就是你的信用卡信息完全被复制掉了，境外人员只需要找个机会集体盗刷洗钱走人。

第二种：这种就更可恶了。也是现在更常见的方式。

正常一台POS机只能承载一个国家的POS商户，所谓多国POS机，其实就是制作了一套“境外线上商户”系统。通过手机APP和刷卡器通过快捷支付的方式完成外币交易。这其实根本就不是境外交易，本质上跟你用信用卡在境外海淘网站买东西是一样的道理。

这类POS的操作流程通常是：先选择国家-选择优惠券-输入刷卡号、姓名、身份证、手机号和验证码、银行卡正面照片。

大家无论在国内还是国外刷卡消费的时候提供过这些信息吗？这不妥妥的线上快捷支付需要的信息吗？

这种方式的境外POS不光泄露隐私，连消费都是伪装的，根本不是境外消费。

银行搞的所有的境外活动，都是指人在境外地区发生的消费。而不是指人在本地发生的外币交易。否则大家随便去个机场免税店有的是刷外币的机器。

再一点，国外套现少的原因在于金融系统监管完善，你找个商户配合你刷多刷点钱可以，美国也有CASH OUT的服务。你买个10美金的东西，让别人刷100美金，然后多余的钱退给你，商户也有愿意做的。但是大规模的套现，商户光税就上死了，你说对不对？

又有人说，我刷了到账了呀，很正常呀。的确啊，这不才开始卖么，一开始就盗刷您的信用卡他还怎么做大规模？怎么赚钱？你可能固然消费成功了，也提额了，但是，您的信用卡以及被复制了，而在这之后他们想怎么盗刷就怎么盗刷，或者当成料卖给其他团伙。

各个银行对于信用卡在国外消费的情况会给予临时性提额，各家额度不同，至于是否能够消除信用卡的不良记录，简直是痴人说梦。愿意购买的“土豪”，主要还是出于可以提升自己额度考虑，通过刷外币来提升自己信用卡海外消费额度，在海外消费可以提供信用卡临时或固定额度!境外pos机提额这个浑水太深，很多人都被可以提额蒙蔽了双眼，道听途说的提额办法，可能不但提不了额度，还会让你信用卡被冻结设置盗刷!

请各位POS代理中介无论是揣着明白装糊涂还是真糊涂的，千万别贪图一时之利去用所谓的境外 POS 机提额，否则是害人害己；劝部分不明真相的代理商，千万别碰这个，否则诚信不保甚至有可能承担法律责任！

二，封顶机

二清封顶跑路，你要低费率甚至0费率，别人要你本金

劝诫那些利用超低费率的二清pos牟利的人，

劝诫那些利用“规定”去找负有一定责任的支付机构来拉横幅维权从而套利的人

劝诫那些明知道是二清还要去使用的人，

不再使用二清机，而选择正规的pos！

不再使用二清机，而选择正规的pos！

不再使用二清机，而选择正规的pos！

三 智能信用卡代还——新坑新骗局

信用卡还款软件流行四方，备受各方追爱！

用一定的小金额，再交一部分保证金，软件后台可以自动的将本期的账单还完。

既缓解了卡友的资金压力，又避免了逾期不还等问题！

给大家介绍一下代还软件还款的原理：

信用卡出账单之后，到最后还款日这段时间一般有20天左右的时间，在这段时间里，只要还的总金额大于账单金额，那么银行会认为持卡人本期账单还清。

基于这个原理，代还软件收取一部分保证金，然后用客户的一部分金额重复操作达到还款的目的。举个例子，比如本期账单金额20000元，客户充值1000元，那么软件自动编辑账单，还款1000，然后自动消费，再次还1000，然后再消费，重复20次，那么无论你是怎么消费的，总之这次的账单是还清了。

1.智能代还

智能代还，一键操作，省心方便。正常人都是一笔还清账单，实在不行也就是两三笔还清。一次账单你来回倒腾20次还清，而且还是还多少就刷出来多少，当银行是傻子吗？你是有多穷才能向上面这样还账单刷卡？单笔交易30-100一天交易十几笔，账单是代还了，可是你觉得这个东西能用？

2.美化账单，养卡提额

忽悠一下外行，长期关注我们的谁不知道什么账单好看？更何况这还全部是线上支付，好点的大部分特约商旅，差的甚至是0费率高速公共事业等，长期下去银行不封你卡就算幸运了。美化账单提额？还没睡醒吧。更重要的是基本上都是全国飞商户，鸡刷一笔烂商户你都嗷嗷叫，它一天给你整十几笔小额烂商户你觉得好？

3.资金安全，隐私保密

风险：平台无资质、无监管、通过该平台的银行卡信息会被截留收集，存在巨大的银行卡信息泄露风险。由于客户在该平台绑定了信用卡快捷支付，信用卡要素信息如果泄露，平台方完全可以在客户神不知鬼不觉的情况下完成盗刷信用卡。其次客户在该平台授权了储蓄卡代扣，客户严重低估了授权代扣的意义和严重性，无需通知无需密码就能通过授权代扣储蓄卡内的资金，在此建议此储蓄卡内如存有较大存款建议转账到其他储蓄卡。

4、收费低廉？？？？

这类APP目前收费一般在0.55-0.65%左右，对很多外行来说看上去确实很低，但是玩卡的朋友一看就笑呵呵了，我们大鸡鸡才0.6%，如果是小额自己用鸡自选商户养卡双免交易才0.3-0.38%，更何况这还是0.38%的线上支付。再给你来几笔公益类0费率，成本多低可想而知。这中间存在的巨大利润空间，很是现在代还APP能够兴起的一个重要原因。

唯一的优势就是宣传上的不用忘记还款。。。

这个倒是，系统设置好了时间自动刷卡扣款还款，对懒人很有吸引力。但是看了上面的风险，你还能睡得着？建议还是勤快点，用个信用卡管理软件也比这些强。实在担心信息泄露的，EXCEL比啥都好使，我坚持用excel，不用任何软件。

4 各类借贷产品揭开它们的真面目~保护征信，远离“高利贷”

征信

或许你并不懂征信的具体含义范围

简单说，如果你日后有买房，买车等贷款需求，如果你有申卡提额等需求，那么请不要使用任何上征信的互联网借贷产品。因为它会导致你的风险评分直线降低！仅仅是使用而已就会导致你的风险评分直线降低，更别提一不小心造成逾期的话，真的就呵呵呵了。

注意：不是你按期还款不逾期就行，是只要使用就是一个减分项，银行很嫌弃你，你知道么？

目前统计的上征信（包括央行征信、第三方征信机构）的主流网贷平台名单：

微粒贷、苏宁任性付、借呗、京东白条、花呗、京东金条、好享贷、网商贷、随心贷、捷信、分期乐、我来贷、省呗、还呗、飞贷、闪银、拉卡拉、卡卡贷、平安i贷、信用钱包、中安信业、驴妈妈白条、翼支付、豆豆钱、招联好期贷、广发好借钱、美借、分期乐、学历贷、小赢卡贷等等

下面我们挨个分析下几个日常使用较多的产品征信情况，后面揭开这些高利贷的真面目

1.京东白条：分两种情况

一种是在京东商城打白条购物，用的是京东自己的钱，算是“赊账”，目前为止不上征信系统；

二是线下借贷，比如打白条装修、租房、教育、旅游...这种钱来自京东旗下的小贷公司，已经主动接入央行征信系统，用了就要上征信的。

2.支付宝花呗：属于芝麻征信（目前花呗的服务主体没有查询/上报央行征信）不上央行征信，但还款情况会影响你的芝麻分，如果有黑点，以后到其他地方也不好借钱。

3.蚂蚁借呗：上征信，采用抽查

蚂蚁借呗的本质就是一款互联网小贷产品，资金来源于阿里的小贷公司，是已经接入了央行征信系统的。

　但是使用借呗，并不一定100%会上征信。随机上征信，有的用户会被抽中，（具体要看借款方。如果借款方是重庆阿里巴巴小额贷款公司，则是会上征信，体现在征信报告“贷款”栏里，属于个人消费贷款。如果借款方是其他金融机构，则不上征信。）

4.网商贷：大概率会上征信

资金来源是网商银行，已接入央行征信系统。同样是随机上征信。

5.微粒贷：百分百上征信

微粒贷的情况，与网商贷差不多，它来自微众银行，当我们申请、使用甚至逾期都会上征信。

6.最后说下苏宁任性付：百分百上征信

它真的很“任性”，表面上用法和花呗、白条类似，但实际上只要我们用了就会被征信记录。而且是每一笔消费，哪怕就算是花了十几块，也会显示在央行的征信里，名目是“个人消费贷款”。一笔就是一条，有人的征信因此多了几十条、甚至好几页的记录。

需要提醒大家的是，如果没有贷款需求，千万不要去查询上面上征信的借贷额度，这个查询操作大概率会上征信报告，这不是什么好事！

接下来我们说说他们到底是不是高利贷！！揭开真面目

像花呗、借呗、信用卡等涉及到分期的消费贷款，表面看起来是不是都很低，很多老司机都会被银行忽悠，其实真实利率其实很吓人。

大家可以记一下这个公式：

年利率=（月费率×n×24）/（n+1），其中n代表借款（或分期）几个月。

套用这个公式，我们简单算算【花呗】、【借呗/网商贷】、【京东白条】、【信用卡】的真实利息。

1

京东白条

白条借款，是用月费率来计息的，它的意思是，你每个月要还的钱是固定的，每个月需要还的手续费也是不变的，不管你借几个月。

这种计息方法，算实际利率时，就可以按照上面提到的公式来计算。

我们以0.5%为例，按照上面的公式来将其转化成利率。

借3个月的话，实际年利率是0.5%*3*24/(3+1)=9%；

借12个月的话，实际年利率是0.5%*12*24/(12+1)=11.07%；

借24个月的话，实际年利率是0.5%*24*24/(24+1)=11.52%

划重点！用「费率」来计息时，实际借钱的成本，跟借款期限有很大关系。同一费率下，你借钱的时间越长，实际利率越高。

2

花呗

花呗3期2.5%，看起来是不是超低？

你以为分期的实际利率等于月手续费乘12。那么低？？并不！

算一下我们发现花呗分期的实际年化利率在15%左右

借3个月，实际年利率是15%；

借6个月，实际年利率是15.4%；

借12个月，实际年利率是16.2%。

3

借呗/网商贷

借呗和网商贷两者的还款方式与普通的不一样。

采取的是等额本金的方式：它每个月要还的钱是固定的，但其中的利息是逐月减少的，而本金逐月增加。

在这种还款方式下，你直接用它给出的日利率*365，就可以算出实际年利率了。

假设，现在的日利率是万分之五，也就是说其实际年利率是0.05%*365=18.25%

当然每个人遇到的日利率不一样，最后结果也不一样，你可根据自己的实际情况来，但是无论怎么算都是很不划算的！！！

4

信用卡分期利息真的那么低么？

在分析完花呗、白条等的分期利率之后，一定会有人表示，这些资本家实在是太可恶了，我还是用信用卡比较划算。

那么你太天真了，信用卡分期的利息，你以为就真的很低吗？

下面是目前各行信用卡分期手续费及对应的实际年利率，供参考：

我们套用公式算一下，不算不知道，一算吓一跳，信用卡分期的利率全都在12%以上

看完上面这个表格，大家还真的以为信用卡的利率很低吗？

温馨提醒

只有玩转信用卡，循环0账单，资金利用最大化，才能拿到真正的低费率！你学会了么？

最后说说盗刷的文章了

那么当我们遇到盗刷应该怎么办？？？

1

银行挂失

持卡人一旦通过账单或短信发现信用卡被盗刷后，为了避免盗刷行为继续，持卡人应立即致电银行，进行信用卡资金冻结或者挂失，这样可以有效地减少后续损失。

2

自行取证

银行卡挂失后，持卡人需证明信用卡的钱被盗刷，持卡人应立刻去附近银行网点、atm机或支持刷卡且有监控的商店刷卡一次。这样可以通过信用卡刷卡后台取得证据，证明这个时间点，信用卡在持卡人本人手中。 这个证据对以后的环节会非常有用，尤其是在立案过程中。

3

就近报警

无论被盗刷金额高低，持卡人都应该到就近的公安局或者派出所报警，报案时可以提供自行取证的信息。如果立案处理后有结果，可以减少损失，还能了解被盗刷的原因。立案后，警方会出具立案通知，持卡人可以将这个通知提供给银行，以便增加申诉成功率。

4

申诉环节

进行完前两招后，持卡人应继续和银行取得联系，并向银行申诉：我的卡被盗刷了，哪几笔不是我的消费，我有证据证明此时卡在我手里，我申请对这几笔消费予以撤销。银行会视情况将案件发送给银行反欺诈部门，在相关工作日内给予回复。

这中间的处理流程较长，可能你会不理解，为什么需要这么久的处理时效呢？不能马上取消被盗刷的交易吗？

对于每一笔交易，都涉及到客户、商户、发卡行、收单行、银行卡组织等多个环节，疑问交易所有银行必须遵循国际及银联清算协议，不可以单方面取消交易。

银行在接到反馈之后，通常需要通过银行卡组织的相关规则代持卡人进行申请，依据每个人的情况不同、交易的类型不同、涉及的商户不同，处理的时间上会有不同，具体的时效卡组织都有明确的规定。所以我们要做的就是上面四步然后耐心等待。

根据各大国际信用卡组织规定，目前包括网购在内的“非面对面”刷卡交易诈骗损失，只要持卡人能举证，并非自己刷的，损失全由发卡银行负担。

如何预防盗刷

最主要的就是保管好你的个人以及卡片信息！保管好你的个人以及卡片信息！保管好你的个人以及卡片信息！重要的事情说一万遍都不嫌多！只要被有心人弄到卡号、有效期、安全码就能直接把你的钱偷走了！

CVV2码的重要性几乎等同于密码

什么是CVV2码？

CVV2码又称信用卡安全码，是信用卡交易时的一个安全代码。

它通常是印刷在信用卡背面签名处后，是斜体字的最后3位数字。

信用卡背后三位数的CVV2码，是信用卡在进行网络或电话交易时的安全代码，通常是用来认定付款人在交易时确实持有该信用卡。

由于部分网站、尤其是境外网站在信用卡网络支付时不需要密码，仅通过卡号、有效期及CVV2码就可完成交易，因此CVV2码的重要性几乎等同于密码。

此外，日常用卡的过程中也有一些值得注意的小细节，再送你几个防盗刷小贴士

1. 保管好卡片支付信息

▶ 卡号、有效期、卡片背面安全码和银行发送的动态验证码是支付的安全验证要素，绝不可向他人透露或在可疑的网站上填写。

CVV码可用胶布遮挡防或者用纸笔记下后用小刀抹掉以免泄露

2. 妥善保管交易凭条

▶ 消费后签购单核对后再销毁。不随便丢弃pos机打印出的交易凭条，特别是有些签购单把卡号全部显露，更要注意避免泄露银行卡卡号和有效期等关键信息。

3. 使用移动设备要注意

▶ 使用移动设备的时候不要点击未知的网站链接，防止自己的移动设备中木马病毒。

4. 设置密码要注意

▶ 密码设置不使用过于公开的信息，如生日、手机号等。如有网络购物习惯，可以定期修改一下查询密码或交易密码。

5. 保管好个人信息

快递包装袋上的物流单、车票、机票不要随意丢弃，各类含有你的个人信息的复印件也要小心处理。

6. 选择使用安全性较高的信用卡

▶ 相比磁条卡来说，芯片卡安全性更高，这也是我们目前磁条卡限额的原因所在。