前不久，上海银保监局对多家信用卡中心进行了行政处罚，处罚金额数十万元不等，多触及到了一个理由——未遵守总授信额度管理制度，而且时间集中于2015-2018年之间。这个“总授信额度”是怎么回事？从字面上来分析，“总授信额度”是很容易理解，就是发卡银行针对个人的综合信息进行评估后给予的最高信用额度。
信用卡作为针对个人小额消费信贷产品，发卡银行会为每张信用卡授予一个信用额度，也就是允许持卡人可以使用的最高金额。
由于信用卡是无抵押、无担保的信贷产品，其授信的核心是参考个人信用记录，同时需要参考包括性别、年龄、工作、收入、资产等诸多因素，然而由于这些因素存在着差异，银行对每个人的评估结果也会不同的，因此给予的授信额度也不尽相同了。
随着信用卡市场的发展，2018年信用卡发卡量接近10亿张，流通卡量接近7亿张，授信总额接近15.8万亿元。由于信用卡产品的特性，其针对的客户群体是有限的。
尽管发卡银行难以统计这部分数据，但是信用卡用户高度叠加是不争的事实，也就造成多家发卡银行对单一用户的多头授信成为普遍现象。信用卡风险陡然增加，2019年第一季度的信用卡逾期半年未偿信贷总额已经逼近了800亿元，而2018年第三季度已经触碰到880亿元，这个数是否能够成为逾期总额的“天花板”尚难预测。
搜索一下“总授信额度”，可以读到很多传授如何提额的帖子、文章，也有一些人在信用卡论坛中喜欢炫耀自己所持的信用卡总量、总额度，从实际情况来看，信用卡的多头授信让很多持卡人的额度超出自身经济承受范围，如果这些持卡人能够把握正确的用卡观还好，一旦这些人不能较好地把握自己的用卡观，就会深陷卡债旋涡。
我们接触到大量的咨询者，就是因为过度使用信用卡让自己落入了“卡奴”的泥沼。这些人通过套现等违规方式套取信用卡资金用于各种投资，平台爆雷导致投资失败陷入卡债泥沼后，又开始抱怨银行盲目发卡、过度授信，而很少有人反思自己缺乏正确的用卡观，违规或过度使用信用卡。信用卡本就应该是生活的帮手，而不能成为生活的枷锁，建立良好的用卡观是使用好信用卡的基础。
目前发卡银行压力剧增，由于信用卡目标人群的高度重叠，优质客户群体经过多年的开发已经挖掘得差不多了，要想在优质目标人群中寻找“小白”用户是难上加难，因此势必要在现有的他行客户群体中挖掘新的用户，而“额度”就成为吸引用户的一种手段。
同时为了保住自己的用户不会被他行撬走，还要通过提升额度来挽留用户。“信用卡额度”似乎成了发卡银行争夺用户和挽留用户的“杀手锏”，但也从另一方面助长了信用卡风险的提升。
近几年发卡银行针对大量的风险账户进行了降额、封卡等风险防范措施，应该说“总授信额度”管理制度不仅应该严格执行，而且还需要加强，对制度内容还要量化，比如在所持银行的家数上实施总量控制；其次不要再以额度作为挽留客户的条件，根据用卡情况结合信用状况进行额度提升；对多家银行信用卡的用户，参考授信总额的情况谨慎批卡，避免或减少风险发生的概率等。
但是，换一个角度来看，依据“总授信额度”对银行进行处罚还是值得商榷的，从包括2014年和前不久的几起银行被处罚的情况来看，感觉是源自一些逾期用户向有关管理机构进行了投诉后的结果。
然而从实际情况，很多卡民都在一味追求高额度信用卡，甚至对相关的财力证明使用造假手段以获得高额度信用卡，另一方面，一旦陷入卡债危机后，又抱怨发卡银行在授信方面存在着瑕疵。曾有卡奴向我咨询时，就把责任推到了银行给他过多额度，才造成他过度用卡后无力偿还的结果，并表示如果再过度催收就要“走向极端”。
也确实有人因信用卡非法套现投资失败选择走上绝路，这不能不说是一种悲哀，但因此把罪归于信用卡也是一种偏颇的想法，建立合理消费适度用卡的理念才是“王道”。
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