最近有个小同学问我，说最近在找工作，学的是会计学专业，所以想从事财会业务，但是很多找工作app上打着金融公司的名号，把你招进去却只叫你卖pos机，这些公司到底是干嘛的呢？总感觉像是传销的赶脚？
明人不说暗话，我就是做这行的
说专业点POS支付行业，说难听点就是一卖POS机的
业内人回答，替你解答
并非传销，销售而已，公司招员工去推广，推销POS机就是这么简单
甚至有不少公司给出高工资，加提成，加分润，但是最终公司是不会亏的
每激活一台POS机都有一笔奖励金，业内简称“激活返现”
之后用户每笔刷卡，都能产生刷卡分润，主要收益就在这两方面产生
那么问题来了，要怎么才能大量出机器呢
最简单的方法就是招人，大量招人，以量取胜
在每天帮你们打打鸡血，洗洗脑，让你们拼命干活
实际上，没资源，刚人行，真的很难“出机器”
刚开始还好，随后每个月都有“业绩要求了”
毕竟公司不会养闲人，达不到业绩要求，不好意思
把你辞退后，你推广出去的机器分润，全部公司拿走了。
就这么简单，就是这样大量招人，走马观花一样的招人，一旦你达不到要求，立即下一个，就是这样不停的收割，收割，再收割的。
要是能稳定下去，那就还是靠自己的能力了，一旦做起来，有了能力，确实是收入可观的。但是前期的投入成本也大。特别是2019年是，步步维艰
对于支付行业来说，2019年，无疑是最难熬的一年
备付金、现金贷通道、灰色业务····
在监管步步收紧之下，行业失去了一系列盈利利器，利润骤降到过去的10%
从业者离职、转行机构、缩减开支、减薪、裁员。活下去，成了绝大多数支付玩家的唯一目标
从最开始的人人都想挤进来，到如今的生存困难，支付行业似乎走完了一个生命周期
支付如此，P2P如此，现金贷更是如此
金融行业似乎难逃“一放就乱，一管就死”的魔咒·····
01 冬眠
在2019年下半年的高层规划会上，一家支付公司的业务副总丁琪在黑板上就写了两个字：“活着”这家支付公司曾是武汉极强至极科技的合伙伙伴，也可以说是上家，毕竟是有支付牌照的
“现在公司的利润只剩下10%，我们只能简单维持生计，必须把能耗降到最低，熬过寒冬。”丁琪摆出了一系列的业务数据，最终得出的应对策略是：缩减开支，裁员，并发展一些新的业务线
在年底之前，公司要裁掉一半的员工，1000多人，只能保留不到200人
原来三层的办公室，只保留一层，其余两层退租或转租。为了缩减开支，丁琪甚至要求把租来的绿植，全部退
“我们不能完全清退业务，因为这张牌照还有价值，我们要维持一个活着的状态，然后去市面上寻找牌照的买家。”丁琪称
他将这称为“冬眠”
进入冬眠状态的支付公司，越来越多
张谭已在支付公司工作了三年，但从未像现在这么焦虑
他刚刚被调岗，面对新的职位不知所措
从年初开始，公司就频繁进行内部调整，他的很多同事被调岗，甚至减薪50%
业务三月一变，成为支付行业的常态
“行业变数太大，监管一步步收紧，不得不随时调整方向
”张谭称，员工们更如行业的一叶扁舟，随波逐流，找不到业务的重点和方向
除了内部调整，很多支付公司都在缩减开支，批量裁员
“以前我们分公司的培训大会都去三亚，现在都在本地会议室凑合一下”
一位支付公司员工透露
大量的从业者主动选择离开。“行业至少失去了30%的从业者”张谭透露。
9月，有媒体报道称，天下支付已发布余额清算通知，此举是为其支付业务退出工作做铺垫
一位知情人士坦言，“天下支付已经出售了部分电脑等办公设备”
“整个行业缩水了90%以上，大家都等着把牌照卖掉变现”丁琪称。
隆冬已至，只能冬眠
02 步步维艰
而曾经的支付行业，绝对是黄金行业
这个行业走过了初春和盛夏，曾有过硕果累累的丰收季节
上世纪九十年代末，国内首家第三方支付平台“首易信”成立，开启了中国的支付时代
随后几年内，两大巨头的支付业务相继问世，行业迎来了第一次爆发
公开资料显示，2009年，第三方支付市场规模达到5766亿元，与支付相关的企业超过300家
“一家支付公司，当时每年的盈利轻易上亿”
丁琪记得，当时可以赚钱的业务很多，方式和手法千奇百怪，切下了不少银行的蛋糕
直到2015年，支付行业迎来了历史最高峰。
这是因为，中国的金融科技崛起了
P2P、消费金融、现金贷等金融的线上业务，都离不开支付
有人说，中国的金融科技之所以能掀起巨大的金融创新风暴，离不开支付行业这片成熟而肥沃的土壤
2015年，在金融科技的加持下，第三方支付市场交易规模已达31万亿元
为了迎接这一风潮，丁琪在当年成立了两个业务部门，“一个负责理财，一个负责借贷”
而这两个部门的表现极为突出，“一年给公司带来了50%的利润”
在年会上，两个部门都获得了优秀团队奖，“每个人的奖金都是几万元”
但行业的红利和狂欢并没有持续太久，2017年，监管来了，并被称为“最严监管”
监管对支付行业切下的第一刀，是“备付金”
什么是备付金？它是指支付账户在交易过程中，由于时间差而产生的资金沉淀
比如，支付机构进来了1个亿，但客户不需要马上转走，这1个亿的资金就可以产生利息
“对小的支付公司来说，备付金产生的收入，起码占50%左右。”丁琪称
紧接着，黑灰色业务也被砍断
2019年3月，监管“85号文”件指支付黑灰产业务，比如赌博、洗钱，等等
“这些利润，占了支付公司利润的30%以上。”丁琪称
前两个核心的赚钱利器加起来，利润已占了支付行业总利润的80%
而最后一头“现金奶牛”，就是现金贷
在现金贷火热的时代，不少支付机构赚得盆满钵满
“以前量大的时候，我们一年能有上万亿元流水，利润在万分之五到千分之一之间，也就是5到10亿元”一位支付机构的现金贷业务负责人透露
“来接我们支付通道的现金贷公司，都排成长队，我们还得挑着合作”丁琪称
今年“3·15”之后，现金贷受到持续严打，迫于压力，支付机构在年中相继砍断现金贷通道业务，包括行业公认的“现金贷支付头部玩家”富友支付
“支付行业和金融科技早就形成了共生关系了
金融科技不行了之后，支付行业也难再维持，丁琪称，这就是“唇亡齿寒”
03 艰难突围
尽管如此，支付行业也要活下去，它们开始寻找出路
在赚快钱太容易的时候，又苦又累的B端业务，曾被支付公司忽略
《第三方B端支付市场专题报告》显示，国内各类市场商户超过1亿户，其中个体商户超过了7000万户
B端业务市场巨大，确实还有一定空间
目前来说，B端主要有两类业务模式
一类是to小B，以线下的POS机收单为主
“现在，一台POS机的成本就要80到120元”支付机构从业者秦明介绍
在厂家到代理层层盘剥之下，“到支付公司，一台机器大概有5元的利润”，秦明称
“目前，线下收单业务就是维持，我们亏钱卖POS机，靠的都是流水利润”秦明表示
因为利润实在微薄，支付机构不得不经营一些擦边球业务
大部分支付机构出售的POS机，都被用户用于信用卡套现，这个比例甚至曾超过80%
但套现利润也很少，在万分之一到万分之三之间
“套现可以保证支付机构不饿死，不做基本就是一直亏损，多一半的支付机构都面临这样的情况。”秦明表示
而另一类是to大B，给企业支付提供解决方案
譬如，宝付就针对互金、保险等领域提供行业方案服务
“这个量也很大，一家大型的金融企业一天的流水就能上亿”
B端支付领域的一位业务负责人张瑞表示
这个模式虽然不错，但是也面临行业门槛和垄断问题
“各行各业都有自己的行业壁垒，必须了解这个行业的资金流动规律，冒然进入就是死”
丁琪称，他们曾经尝试过供应链金融，踩了无数的坑，最后以亏本收场
在早期，很多支付公司就着力B端，在很多行业形成了垄断
比如，航空领域有易宝支付
为了拓展新的商户，支付公司“只能一家家啃”
“每个合作都相当于是一个项目，一个项目谈下来，有时需要半年的时间”
张瑞坦言，当然，也可能竹篮打水一场空
总体来说，B端业务就是又苦又累，又不怎么赚钱
因此，不少玩家把眼光放在了海外，试图做跨境支付
2013年，监管正式批准第三方支付机构进入跨境支付市场
某支付机构高层罗严透露，他所在的公司从成立之初就有跨境业务
中国支付清算协会公布的数据显示，2018年，国内第三方支付机构跨境互联网交易金额超过4900亿元。有媒体预测，到2020年，跨境支付行业的规模将超过万亿
但目前，大部分机构的跨境支付业务都是按照银行的手续费收费，费率上，一分不赚
那么，跨境支付主要靠什么赚钱？
“汇率”罗严称
“币种之间汇率的空间很大，特别是小币种”罗严表示。比如说，印度卢比
如果一家支付机构的跨境业务每天的流水是1亿元，而印度卢比的浮动空间是0.0001，支付机构就可以赚1万
现在跨境支付的市场刚刚觉醒，尚在培育期，谁能最终杀出，局势还不明朗
“要么不赚钱，要么太难做。”丁琪称，现在支付行业的出路并不多，也容不下这么多玩家
就算是冬眠期，可能也会出现“路有冻死骨”的惨状
金融行业似乎总是走不出一个怪圈：发展的时候一涌而上，乱象频发，倒逼监管出手，一夜归零
不止支付行业，整个金融科技行业都进入了隆冬
但不可否认，支付行业在中国金融历史上，起到了不可忽视的推动力量：中国成为了最早进入“无现金社会”的国家，并掀起了金融科技的创新浪潮。
冬天来了，但下一个春天，或许并不遥远·····
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