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信用卡丨银行和客户的鱼水之欢

同床异梦,不忘初心。


一、银行很开心。

2018年,银联数据服务公司手里的有效卡量达1.4亿张卡,卡均交易额为6.34万元,折合总交易额为8.8万元元,卡均收入1301元,折合总收入是1821亿元,这是个阔怕的数字。

2018年,整个银行业的信用卡逾期总金额为788.61亿元,逾期率为1.16%,较上一季度下降0.18%。上面的1.4亿张卡,逾期总金额大概为161亿元,相比1821亿元的收入,我觉得是可以接受的。

二、客户很开心。

银行打赏了大把信用卡给客户霍霍剁手,总之就是很开心。


三、鱼水之欢。


银行和客户的关系,亦敌亦友,像我党当年和国民党,看不顺眼又干不掉对方,是相互制约又一起合作的关系。

银行手里有花不完的钱,奈何受到官府的制约,没法放高利贷,只好找客户过来,以信用卡的方式,或多或少的给点,让客户去买买买,自己赚点手续费。客户个个鬼精灵怪,表面上答应银行不乱来,但背地里很多都去买房了,并且利用各家银行给的钱搞以卡养卡和空档接龙,循环反复周转。银行看你买了房,而不是去创业,这下就放心了。

银行的风控系统是强大的,不管你怎么折腾,哪怕是真实消费,不管你是否听话照做,也可能命中风控系统的暗枪,系统能辨别出 99.9%的不良行为。所以,有些老实巴交的客户也可能秒变窦娥,有无数心怀不轨的客户却依然被认为是坚守贞洁牌坊的好媳妇。西门庆更看重的是客户是否按时还钱,其他的,基本上不管了。

银行不喜欢太出格的客户,并果断封杀,比如长期单笔大额消费、长期空卡、长期商户单一。我们要做的就是勤快:笔数多、单笔金额小、商户类别多。

2018年,全中国各种信用卡的笔均交易金额是2000元左右,所以单笔消费2万元,不如拆分成10笔10个商户消费2万元。

银行默认客户可以用信用卡来回倒腾,在银行眼皮底下小打小闹没有关系,酒肉穿肠过,佛祖心中留。虽然征信不能实时更新负债信息,但是,央行、银联和网联对客户的资金流动了如指掌,反洗钱机制了解一下?对了,下载银联的云闪付APP,绑几个卡上去,各种交易记录是秒级更新的。

银行的风控严格程度还跟政策有关系,这两年打压楼市,严防首付贷,这不,监管要求银行严查首付贷计入楼市,这两年额度也没那么好提了,现金分期也收紧了。

那么问题来了,银行和客户的关系,如何才能保持完美平衡呢?

免费的就是最贵的,这就是信用卡业务的逻辑所在,受众广,高频次,低单价,这是银行业的淘宝模式。

让每个客户都免费拥有一张信用卡,是银行的梦想。上世纪六七十年代,花旗银行一跃成为美国信用卡霸主,靠的就是给无数客户邮寄一张信用卡,主动借钱给客户消费,当然了,坏账率也很高。

客户拿着卡就要消费,消费就会产生负债,在客户刷卡的一瞬间,银行就打开了潘多拉魔盒:年费、刷卡手续费、违约金、最低还款利息、取现手续费、分期手续费等,把整个信用卡业务都盘活了。

人的需求是刚性的,习惯了月花销2万元,就很难再回到1万元了,等背上了债之后,再节衣缩食,这时候,银行就等着你分期还款、收违约金和年费等,所以,信用卡客户的粘性是很强的。

银行天然就不喜欢那些只刷卡不分期的客户,毕竟回佣收入(刷卡手续费)才占总收入的15.6%,而躺赚的违约金都有13%了,但客户却偏偏不喜欢分期还款。

银行和客户的矛盾点:

1、银行:你要按时还款。客户:凭本事借的钱干嘛要还。

2、银行:小崽子赶紧分期。客户:分期利息火葬场。


99%的客户都会按时还款,但是80%的客户都不想分期还款。


所以,经常有银行小妹给你搞机关枪扫射:“分期好啊,减轻你的还款压力,你每个月刷来刷去,不也要出手续费吗?跟我们建立良好的合作关系吧,分期还可以提高综合评分哦!”

银行暗示你在频繁自买自卖,但不敢明说,因为人家明文规定不能自买自卖,如果人家直接说你的套现,但又不封你的卡,那么就是监守自盗了。既然已经把你逮住了,干嘛不干脆利落的把你的卡给封了呢?

浦发说的很清楚了,要“慢慢用,轻轻薅”,不能纵欲过度,破坏利益平衡。

降额封卡的事情,都是系统干的,银行会拿出一批又一批的疑(shi)似(chui)自买自卖的客户名单,这些名单客户资金需求量大,但又按时还款,目的只有一个:银行已经知道你干的好事了,赶紧分期还款吧,交点保护费!

分期还款除了能给银行创造高息收入,还有就是逐月回收本金,并将本金投入到二次循环利用中去,再次产生收益。

和谐的夫妻关系,需要彼此配合。

银行打电话让客户邀请分期5万,24 期,客户要溜坡下驴,偶尔分个三五千,三期就好了。不要在账单日后就一刀砍下去,全部刷空。做戏做足,要隔三差五,大刀小刀一起来,银行喜欢千刀万剐,每个月消费二十笔以上比较好。

银行最讨厌的就是每个月被几笔刷空榨干,也不喜欢每个月只被调戏几下,刷个三五百。西门庆最爱的是,这个月高潮迭起,下个月平平淡淡,生活要有适当的波动,这才是完美的 XXOO(方差越大越好)。

伺候好银行,让他拿到应得的份子钱,客户才能安心的在外面干事业。合作共赢,才是正道。客户也要打开格局,既然要养成百万信用额度,该出的小钱还是要出的,相对于小钱,未来得到的有可能是百倍的回报。


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