同床异梦，不忘初心。
一、银行很开心。
2018年，银联数据服务公司手里的有效卡量达1.4亿张卡，卡均交易额为6.34万元，折合总交易额为8.8万元元，卡均收入1301元，折合总收入是1821亿元，这是个阔怕的数字。
2018年，整个银行业的信用卡逾期总金额为788.61亿元，逾期率为1.16%，较上一季度下降0.18%。上面的1.4亿张卡，逾期总金额大概为161亿元，相比1821亿元的收入，我觉得是可以接受的。
二、客户很开心。
银行打赏了大把信用卡给客户霍霍剁手，总之就是很开心。
三、鱼水之欢。
银行和客户的关系，亦敌亦友，像我党当年和国民党，看不顺眼又干不掉对方，是相互制约又一起合作的关系。
银行手里有花不完的钱，奈何受到官府的制约，没法放高利贷，只好找客户过来，以信用卡的方式，或多或少的给点，让客户去买买买，自己赚点手续费。客户个个鬼精灵怪，表面上答应银行不乱来，但背地里很多都去买房了，并且利用各家银行给的钱搞以卡养卡和空档接龙，循环反复周转。银行看你买了房，而不是去创业，这下就放心了。
银行的风控系统是强大的，不管你怎么折腾，哪怕是真实消费，不管你是否听话照做，也可能命中风控系统的暗枪，系统能辨别出 99.9%的不良行为。所以，有些老实巴交的客户也可能秒变窦娥，有无数心怀不轨的客户却依然被认为是坚守贞洁牌坊的好媳妇。西门庆更看重的是客户是否按时还钱，其他的，基本上不管了。
银行不喜欢太出格的客户，并果断封杀，比如长期单笔大额消费、长期空卡、长期商户单一。我们要做的就是勤快：笔数多、单笔金额小、商户类别多。
2018年，全中国各种信用卡的笔均交易金额是2000元左右，所以单笔消费2万元，不如拆分成10笔10个商户消费2万元。
银行默认客户可以用信用卡来回倒腾，在银行眼皮底下小打小闹没有关系，酒肉穿肠过，佛祖心中留。虽然征信不能实时更新负债信息，但是，央行、银联和网联对客户的资金流动了如指掌，反洗钱机制了解一下？对了，下载银联的云闪付APP，绑几个卡上去，各种交易记录是秒级更新的。
银行的风控严格程度还跟政策有关系，这两年打压楼市，严防首付贷，这不，监管要求银行严查首付贷计入楼市，这两年额度也没那么好提了，现金分期也收紧了。
那么问题来了，银行和客户的关系，如何才能保持完美平衡呢？
免费的就是最贵的，这就是信用卡业务的逻辑所在，受众广，高频次，低单价，这是银行业的淘宝模式。
让每个客户都免费拥有一张信用卡，是银行的梦想。上世纪六七十年代，花旗银行一跃成为美国信用卡霸主，靠的就是给无数客户邮寄一张信用卡，主动借钱给客户消费，当然了，坏账率也很高。
客户拿着卡就要消费，消费就会产生负债，在客户刷卡的一瞬间，银行就打开了潘多拉魔盒：年费、刷卡手续费、违约金、最低还款利息、取现手续费、分期手续费等，把整个信用卡业务都盘活了。
人的需求是刚性的，习惯了月花销2万元，就很难再回到1万元了，等背上了债之后，再节衣缩食，这时候，银行就等着你分期还款、收违约金和年费等，所以，信用卡客户的粘性是很强的。
银行天然就不喜欢那些只刷卡不分期的客户，毕竟回佣收入(刷卡手续费)才占总收入的15.6%，而躺赚的违约金都有13%了，但客户却偏偏不喜欢分期还款。
银行和客户的矛盾点：
1、银行:你要按时还款。客户:凭本事借的钱干嘛要还。
2、银行：小崽子赶紧分期。客户:分期利息火葬场。
99%的客户都会按时还款，但是80%的客户都不想分期还款。
所以，经常有银行小妹给你搞机关枪扫射：“分期好啊，减轻你的还款压力，你每个月刷来刷去，不也要出手续费吗？跟我们建立良好的合作关系吧，分期还可以提高综合评分哦！”
银行暗示你在频繁自买自卖，但不敢明说，因为人家明文规定不能自买自卖，如果人家直接说你的套现，但又不封你的卡，那么就是监守自盗了。既然已经把你逮住了，干嘛不干脆利落的把你的卡给封了呢？
浦发说的很清楚了，要“慢慢用，轻轻薅”，不能纵欲过度，破坏利益平衡。
降额封卡的事情，都是系统干的，银行会拿出一批又一批的疑(shi)似(chui)自买自卖的客户名单，这些名单客户资金需求量大，但又按时还款，目的只有一个：银行已经知道你干的好事了，赶紧分期还款吧，交点保护费！
分期还款除了能给银行创造高息收入，还有就是逐月回收本金，并将本金投入到二次循环利用中去，再次产生收益。
和谐的夫妻关系，需要彼此配合。
银行打电话让客户邀请分期5万，24 期，客户要溜坡下驴，偶尔分个三五千，三期就好了。不要在账单日后就一刀砍下去，全部刷空。做戏做足，要隔三差五，大刀小刀一起来，银行喜欢千刀万剐，每个月消费二十笔以上比较好。
银行最讨厌的就是每个月被几笔刷空榨干，也不喜欢每个月只被调戏几下，刷个三五百。西门庆最爱的是，这个月高潮迭起，下个月平平淡淡，生活要有适当的波动，这才是完美的 XXOO（方差越大越好）。
伺候好银行，让他拿到应得的份子钱，客户才能安心的在外面干事业。合作共赢，才是正道。客户也要打开格局，既然要养成百万信用额度，该出的小钱还是要出的，相对于小钱，未来得到的有可能是百倍的回报。
-----分割线-----
我在知识星球与你共筑百万信用额度
PS：在本公众号对话框内回复：我爱信用，即可获得笔者呕心沥血整理的“百万信用养成”系列和“信用问答”系列，累计10W+字，详述了金融信用的逻辑和实操技巧。
用户评论