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利息幻觉丨你以为很便宜,其实很贵!

男人很专一,永远只喜欢18岁的小姐姐。

资金党也很专一,永远只喜欢便宜的钱。


利息这事儿,就像幻觉,温水煮青蛙,在不知不觉让你付出代价。


银行小妹用机关枪扫射:“您上个月在天上人间搜哈了34567.89元,现在分36期归还,每个月只需还1184.92元,其中手续费只有244.7元,其余现金还可以支持您继续在天上人间享受人生,何乐而不为?”

一些不明真相的公子哥经不住天上人间的诱惑,觉得好划算哇,分期可以会所嫩模,全额还款只能下海干活,那就果断分期吧,然后就继续风花雪月去了。


等额本息、等额本金、先息后本......傻傻分不清楚,甘当傻白甜,被人卖了,还在帮人家数钱。


我经常经常被问到这些问题,每次都要重新帮大家算一次,着实扛不住。

本文梳理了不同贷款在不同还款方式下的真实年化利率,希望能帮到大家。


一、房贷类。


房贷的基准利率是4.9%,这是年化真实利率,是全中国适用于大部分人的最低的贷款利率,当然,还有公积金房贷,利率更低,但额度有限。

假如,房子总价400万,首付120万,贷款280万,房贷利率为4.9%,则:


1)等额本息。


月供金额=〔贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数〕÷〔(1+月利率)^还款月数-1〕(其中^符号表示乘方)


综上计算可得,月供14860元,每个月的利息=剩余本金×(4.9%÷12)。


2)等额本金。


月供金额 = (贷款本金 ÷还款月数)+(本金 — 已归还本金累计额)×每月利率


综上计算可得,每个月还款的本金是7778元,每个月的利息=剩余本金×(4.9%÷12)。

房贷等额本息和等额本金两种还款方式应该怎么选择呢?


如果现金流比较紧张的话,可以果断选择等额本息,就上述案例而言,毕竟在前几年,平均每个月可以少还几千元,三五年后,说不定就有机会把房子卖掉了。


比如,还是上面的房子,贷款280万,供30年,在五年后卖掉:

显然,采用等额本息只需还89万,比等额本金少还20万,平均每个月少还3414元,能有效缓解月供压力,毕竟现金流是最重要的,有了这笔钱,日子过得更滋润了。由于房贷几乎是全中国最便宜的贷款,钱也一样在贬值,这五年一共多出来的20万,随便做点什么都行。而在卖房的时候,等额本息只需比等额本金多还3万元,我觉得很划算。


二、信贷类。


如下内容涉及到速算预估真实年化利率和IRR计算真实年化利率,在基于自然月份为还款时间单位的基础上,对上述两种计算方式做比较。(这句话令人费解,但对此比较有研究的朋友知道是什么意思,大部分朋友可以忽略这句话。除此之外,这句话可能存在描述不够严谨的可能性。)


1)等额本息。

借款本金12000元,分12个月还款,月利率0.7%,月还款金额=本金÷分期期数+本金×月利率,即:


12000÷12+12000×0.7%=1084元。


a、速算年化真实利率。


估算真实年化利率=月费率×12×2,这个算法误差较大。


有耐心的朋友可以按照下图来估算真实的年化利率。

每月还款总额为1000+84=1084元,手上的本金越来越少,而每个月还款利息计算却按照12000×0.7%=84元来计算。


留在手里的月均本金:

(12000+11000+10000+9000+8000+7000+6000+5000+4000+3000+2000+1000)÷12=6500元;


总利息=84×12=1008元;


速算真实年化利率=1008÷6500=15.51%。

b、IRR(内部收益率)计算年化真实利率。

2)先息后本(期初结清所有利息,到期还本)。


a、速算年化真实利率=利息÷(本金-利息)。


比如,借款12000元,借款1年,扣掉1000元利息后,到手11000元,一年后需归还12000元。


则,速算年化真实利率:

1000÷(12000-1000)=9.09%


实际上,我们手里只收到了11000元本金,一年后,归还11000元本金+1000元利息。


b、IRR计算年化真实利率

3)先息后本(按月还息,到期还本)。


借款本金12000元,借款1年,月利率0.7%,月利息84元。


a、速算年化真实利率。


84×12÷12000=8.4%。


b、IRR年化真实利率。


4)到期还本付息。


借款本金12000元,借款1年,月利率0.7%,月利息84元。


a、速算年化真实利率=总利息÷本金。


到期后一次性还本付息:


12000+84×12=13008元,其中利息总额为1008元。


则,速算年化真实利率:

1008÷12000=8.4%。


b、IRR年化真实利率。


5)其他还款方式。


无论是哪种还款方式,均可以利用IRR计算出真实年化还款利率,本文不再赘述。


a、分阶段性还款法。比如,有3至5年的宽限期,开始每月只要还几百元,之后会增加还款金额。


b、等比累进还款法。按照一定的比例不断的增加还款金额。


c、等额累进还款法。按照一定的金额不断的增加还款金额。



三、信用卡类。


1)刷卡消费。


信用卡可以即插即用,非常灵活,用了才有费率成本。信用卡的免息期和使用频次,决定费率的高低。信用卡的免息期一般是20天-50天之间,每年的使用视频范围是7.12次-18.3次之间。


信用卡的年化费率=使用次数×每次刷卡费率。


在每次刷卡费率都是0.6%的前提下,信用卡的年化费率如下:


2)信用卡最低还款。


以某银行为例,官方给出的最低还款计算公式是这样的:


1、最低还款的利息是5‱/日,计息期间是从刷卡之日当天起到还款日的前一天。


2、当期对账单结欠总额的百分之十(10%)+超过信用额度的全部用款;其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五 (5%)+超过信用额度的全部用款+上期最低还款额未偿部分。


楚乔的账单日是1号,还款日是21号。楚乔为了实现车厘子自由,在3月20号买了一吨车厘子,豪爽地花了10000大洋,到了4月21号,最低还款要还1000元。

上表的计算过程太复杂了,详见→_→银行的利滚利是一种怎样的体验?


前几期,每期只需要还几百块就可以了,楚乔觉得很轻松,殊不知,其实楚乔的账单金额正在迅速膨胀,到了第12期,账单金额已经膨胀到了32591元,但楚乔在前11期已经累计还了8933元,也就是说,如果要在第12期一次性结清账单,楚乔前前后后一共要还41523元,IRR月利率高达15%,年化真实利率居然是332%


所以大家没事千万不要最低还款,还一时爽,利息火葬场。

结语。


1、最容易坑爹的就是等额本息,常见的有各种信用贷和信用卡分期。


2、房贷利率远远低于金融系统内的借款平均真实利率,借到就是赚到。


3、办理各种信贷和信用卡分期类产品时,建议货比三家,避免被坑。


4、总体而言,信用卡的使用成本是比较低的。


祝大家好运。

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