早在宋朝，当铺行业就已风生水起，利润丰厚，还要给朝廷上缴饷项，民间有“若要富，开当铺”的说法，“九出十三归”这个玩法在当铺里玩得炉火纯青，大意是，借给你十两银子，其中一两是砍头息，你只拿到九两银子，三个月后你得还十三两银子，用现在的算法，就是9×13%×13%×13%=13，更甚者需要一个月后就归还这十三两银子，月息44%。旧社会里的杨白劳借了黄世仁的高利贷，最后只能用闺女喜儿抵债。
2019年315晚会无情的曝光了“714高炮”网络现(gao)金(li)贷(dai)，这玩意借给你1000元，砍头300元，到手700，7天或14天后还1100，年化收益超过十倍。民间借贷经常可以做到3分月息，我们经常吐槽的高息产品还有各种小贷公司的产品，综合月息1.5分，等本等息，年化超过33%。
除了这些，还有别的高息玩意吗？
银行的分期利息也很高，但跟上面的那些个比起来，只是小巫见大巫，就分12期而言，绝大部分银行的信用卡分期月息都在0.8%以内，年化利息则为17.72%以内。
但大家都会忽略掉的一个产品，就是信用卡的最低还款，只知道日息是万分之五，除此之外，一无所知。信用卡账单最低还款的日息是5‱，折合1.5%/月；信用卡账单分期还款的月息只有0.6%左右。奇怪的是，银行偏偏喜欢账单分期，而讨厌最低还款，有钱不赚，是不是傻？
一、央妈有话说。
央行规定，最低还款透支利率区间为3.5‱/日-5‱/日之间，具体利率由银行自行决定，但是，我还没见过只收3.5‱的银行，统统都是顶格收割，而且还经常诱惑你最低还款。
对持卡人而言，还款鄙视链是这样的：全额还款＞分期还款＞最低还款＞跑路侠。
对于银行而言，还款鄙视链是这样的：分期还款＞全额还款＞最低还款＞跑路侠。
高收益意味着高风险，在银行看来，选择最低还款的客户，意味着还不起钱，虽然最低还款不影响征信记录，但在银行眼里，会给你一个差评，打入观察名单，影响提额，甚至会降额封卡。
二、最低还款是啥回事？
大家不要天真的以为，最低还款就是欠了1万块只要每天多还5块就行了，一个月撑死不过多出150块，年化只有18.25%，这个观点是绝对是有毒的。
以某银行为例，官方给出的最低还款计算公式是这样的：
1、最低还款的利息是5‱/日，计息期间是从刷卡之日当天起到还款日的前一天。
2、当期对账单结欠总额的百分之十(10%)+超过信用额度的全部用款；其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五 (5%)+超过信用额度的全部用款+上期最低还款额未偿部分。
看起来很复杂的样子，算起来更复杂。
楚乔的账单日是1号，还款日是21号。楚乔为了实现车厘子自由，在3月20号买了一吨车厘子，豪爽地花了10000大洋，到了4月21号，最低还款要还1000元。
楚乔觉得最低还款好划算，决定每个月都这么还款：
1、4月1日账单金额：10000元。
2、4月21日还款金额：首期最低还10%，即1000元。
3、5月1日账单金额：1000元从3月20日到4月20日之间共32天的最低还款利息+9000元从3月20日到5月1日之间共42天的最低还款利息+9000元，即：
4、5月21日还款金额：最低还账单金额的5%，即：
205×5%+9000×5%=10.25+450=460元。
5、6月1日账单金额：10.25元和450元从4月1日到5月1日之间30天的最低还款利息+205元×95%和9000元×95%从4月1日到5月20日之间50天的最低还款利息+205元×95%+9000元×95%，即：
6、6月21日还款金额：最低还账单金额的5%，即：
92716元×5%=464元
..........
利滚利是很可怕的一件事，上期的利息只还了5%，那么剩下的95%的利息就滚动进入本期的账单开始计算利息；本期的利息只还了5%，那么剩下95%的利息就滚动进入下期的账单开始计算利息。
如果长期保持信用卡最低还款状态，即每个月只还账单金额的5%，你永远也还不清欠款，而且会越还越多。具体的计算过程太复杂了，我花了好长时间才算清楚，大家直接看结果就行了：
前几期，每期只需要还几百块就可以了，楚乔觉得很轻松，殊不知，其实楚乔的账单金额正在迅速膨胀，到了第12期，账单金额已经膨胀到了32591元，但楚乔在前11期已经累计还了8933元，也就是说，如果要在第12期一次性结清账单，楚乔前前后后一共要还41523元，IRR月利率高达15%，年化真实利率居然是332%
所以大家没事千万不要最低还款，少还一时爽，利息火葬场。
上图的算法很很复杂，举个例子，楚乔养了一只超能生崽的母猪，母猪每个月要吃掉你1000块，并且每个月生一只小猪，小猪每个月要吃掉100块，小猪每个月又会生一只mini小猪，每个月要吃掉10块钱，若干个月后，你们家的猪群的花销是这样子的：
所以，楚乔的开支会越来越大，这就是坚持每个月最低还款的结果。如果只是想短期周转一下，比如周转一个月，而分期花的手续费比最低还款的利息还多，那可以考虑做一下最低还款，千万不要长期坚持最低还款，这样真的是太伤了。
如果楚乔非要通过最低还款的方式来还清账单，可以吗？
假设楚乔第一期还9000元进去，以后每一期都只还账单金额的5%，那么，每一期的账单金额都在不断长大，利滚利，滚雪球，永远也还不完。
如果分期还款能伤你一根手指头，那最低还款无疑是挥刀自宫。
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