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银行的利滚利是一种怎样的体验?

早在宋朝,当铺行业就已风生水起,利润丰厚,还要给朝廷上缴饷项,民间有“若要富,开当铺”的说法,“九出十三归”这个玩法在当铺里玩得炉火纯青,大意是,借给你十两银子,其中一两是砍头息,你只拿到九两银子,三个月后你得还十三两银子,用现在的算法,就是9×13%×13%×13%=13,更甚者需要一个月后就归还这十三两银子,月息44%。旧社会里的杨白劳借了黄世仁的高利贷,最后只能用闺女喜儿抵债。

2019年315晚会无情的曝光了“714高炮”网络现(gao)金(li)贷(dai),这玩意借给你1000元,砍头300元,到手700,7天或14天后还1100,年化收益超过十倍。民间借贷经常可以做到3分月息,我们经常吐槽的高息产品还有各种小贷公司的产品,综合月息1.5分,等本等息,年化超过33%。

除了这些,还有别的高息玩意吗?

银行的分期利息也很高,但跟上面的那些个比起来,只是小巫见大巫,就分12期而言,绝大部分银行的信用卡分期月息都在0.8%以内,年化利息则为17.72%以内。

但大家都会忽略掉的一个产品,就是信用卡的最低还款,只知道日息是万分之五,除此之外,一无所知。信用卡账单最低还款的日息是5‱,折合1.5%/月;信用卡账单分期还款的月息只有0.6%左右。奇怪的是,银行偏偏喜欢账单分期,而讨厌最低还款,有钱不赚,是不是傻?


一、央妈有话说。

央行规定,最低还款透支利率区间为3.5‱/日-5‱/日之间,具体利率由银行自行决定,但是,我还没见过只收3.5‱的银行,统统都是顶格收割,而且还经常诱惑你最低还款。

对持卡人而言,还款鄙视链是这样的:全额还款>分期还款>最低还款>跑路侠。

对于银行而言,还款鄙视链是这样的:分期还款>全额还款>最低还款>跑路侠。

高收益意味着高风险,在银行看来,选择最低还款的客户,意味着还不起钱,虽然最低还款不影响征信记录,但在银行眼里,会给你一个差评,打入观察名单,影响提额,甚至会降额封卡。


二、最低还款是啥回事?

大家不要天真的以为,最低还款就是欠了1万块只要每天多还5块就行了,一个月撑死不过多出150块,年化只有18.25%,这个观点是绝对是有毒的。

以某银行为例,官方给出的最低还款计算公式是这样的:

1、最低还款的利息是5‱/日,计息期间是从刷卡之日当天起到还款日的前一天。

2、当期对账单结欠总额的百分之十(10%)+超过信用额度的全部用款;其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五 (5%)+超过信用额度的全部用款+上期最低还款额未偿部分。


看起来很复杂的样子,算起来更复杂。

楚乔的账单日是1号,还款日是21号。楚乔为了实现车厘子自由,在3月20号买了一吨车厘子,豪爽地花了10000大洋,到了4月21号,最低还款要还1000元。


楚乔觉得最低还款好划算,决定每个月都这么还款:

1、4月1日账单金额:10000元。

2、4月21日还款金额:首期最低还10%,即1000元。

3、5月1日账单金额:1000元从3月20日到4月20日之间共32天的最低还款利息+9000元从3月20日到5月1日之间共42天的最低还款利息+9000元,即:

4、5月21日还款金额:最低还账单金额的5%,即:

205×5%+9000×5%=10.25+450=460元。

5、6月1日账单金额:10.25元和450元从4月1日到5月1日之间30天的最低还款利息+205元×95%和9000元×95%从4月1日到5月20日之间50天的最低还款利息+205元×95%+9000元×95%,即:

6、6月21日还款金额:最低还账单金额的5%,即:

92716元×5%=464元

..........


利滚利是很可怕的一件事,上期的利息只还了5%,那么剩下的95%的利息就滚动进入本期的账单开始计算利息;本期的利息只还了5%,那么剩下95%的利息就滚动进入下期的账单开始计算利息。

如果长期保持信用卡最低还款状态,即每个月只还账单金额的5%,你永远也还不清欠款,而且会越还越多。具体的计算过程太复杂了,我花了好长时间才算清楚,大家直接看结果就行了:

前几期,每期只需要还几百块就可以了,楚乔觉得很轻松,殊不知,其实楚乔的账单金额正在迅速膨胀,到了第12期,账单金额已经膨胀到了32591元,但楚乔在前11期已经累计还了8933元,也就是说,如果要在第12期一次性结清账单,楚乔前前后后一共要还41523元,IRR月利率高达15%,年化真实利率居然是332%

所以大家没事千万不要最低还款,还一时爽,利息火葬场。


上图的算法很很复杂,举个例子,楚乔养了一只超能生崽的母猪,母猪每个月要吃掉你1000块,并且每个月生一只小猪,小猪每个月要吃掉100块,小猪每个月又会生一只mini小猪,每个月要吃掉10块钱,若干个月后,你们家的猪群的花销是这样子的:

所以,楚乔的开支会越来越大,这就是坚持每个月最低还款的结果。如果只是想短期周转一下,比如周转一个月,而分期花的手续费比最低还款的利息还多,那可以考虑做一下最低还款,千万不要长期坚持最低还款,这样真的是太伤了。


如果楚乔非要通过最低还款的方式来还清账单,可以吗?

假设楚乔第一期还9000元进去,以后每一期都只还账单金额的5%,那么,每一期的账单金额都在不断长大,利滚利,滚雪球,永远也还不完。

如果分期还款能伤你一根手指头,那最低还款无疑是挥刀自宫。

这里有一张额度100000元的卡等你来拿

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