题记：之前，我码了10万字的关于信用卡知识的文集，很多内容已经过时了，所以想重新码第二版，一是跟上银行的节奏和变化，二是加强自己的认知深度。
以前有一个困惑：为什么中国自古以来都是农业社会，而欧洲却率先产生了资本主义？
古代中国是自给自足的农耕社会结构，广东种的粮食和四川种的粮食都是一个品种，不需要买卖交易，多余的粮食就是拿来吃掉；另外就是古代中国的物流交通太落后，你把粮食从四川运到广东来卖，你会亏死。中国出现商品经济的地区是长三角，修了大运河之后，南方的粮食、瓷器等要运到帝都去供养皇家贵族，于是就有人彻底离开一亩三分地，专门从事漕运、手工制品行业，至于其他地区，虽然阡陌相闻，但依旧老死不相往来。
欧洲的商品交易萌芽于地中海沿岸，地中海沿岸地形多样，要根据沿岸各地的地形和气候来决定种植什么样的农业作物，因此产生了种类多样的粮食作物，如葡萄、橄榄、小麦、苹果等等，再利用地中海便利的海运条件，自然而然就产生了商品交易。
交易产生利润，有了利润又可以扩大生产，产生更多的利润，当然，信贷行业也产生了，还可以借钱扩大生产，以产生更多的利润......资本主义就应运而生了。
最后，万恶的资本主义欧美帝国用大炮轰开了封建大清朝的国门......
一个国家的尚虽如此，对大多数人而言，也应该有这种觉悟：
交易产生利润，借钱做交易可以产生更大的利润。
在生活中，越是远离市场交易的人，越是没有负债的人，就越赚不到钱。
想要更好地参与市场交易和借更多的钱，就要毫不犹豫的奔向大城市，最起码要挑一个拥有20家银行的大城市，在这里，市场经济更繁荣，金融市场更发达。
个人信用体系包括社会信用和金融信用。前者是赚钱的前提，后者可以放大赚钱的倍数。本文重点介绍后者的重要性。
个人经营，应该像上市公司的经营一样，建立三个财务报表：
1、资产负债表：总资产=净资产+负债。
资产负债表，体现的是杠杆倍数，可以最大限度的放大资产总量。
乍一看，你会感觉上面两家公司就像江南皮革厂，负债率太高，即将倒闭！这两家公司的员工马上就要拿着公司的产品沿街叫卖：“原价都是三百多、二百多、一百多的XX，通通二十块......”
其实，A公司是工行，B公司是中国人寿，都是中国金融业的扛把子，四平八稳如狗！随处可见的高杠杆率的行业就是银行业和保险业了，尽管负债累累，但都是金融支柱，甚至大而不倒。
2、利润表：净利润=总收入-总成本。
不以赚钱为目的的负债都是耍流氓，光有一身负债是远远不够的，否则就会变成贾跃亭。
靠双手赚钱，本金有限，天花板就在头顶压着，你怎么长个儿也不可能超过姚明。适当借用金融杠杆，才有可能插上财富增长的翅膀。忽略了资产负债表，会很容易陷入劳动致富的陷阱，不知不觉的滑向社会的底层，比如大部分靠工资赚取收入的人。
3、现金流量表：现金资产=现金流入-现金流出。
现金流是盈利体系的血液，负债高耸入云不是最可怕的，最可怕的是现金流断裂。全国人民都去银行取现金，银行肯定会倒闭，因为银行家里也没有余钱。
这三个财务报表是投资的底裤，没穿底裤，容易扯着蛋。
什么是金融信用额度？
简而言之，就是一个人在金融机构的眼里值多少钱。金融机构愿意借给你1万元，你就值1万元，愿意借给你1个亿，你就值1个亿。一个人能支配的资金量，决定了这个人财富积累的天花板。所以，要竭尽所能，提升自己的金融授信额度，不断突破个人财富积累的天花板。emmm.....思聪那么有钱，照样继续借钱。
普通人如何构建自己的金融信用体系呢？
一、转变观念，放大格局。
掌握金融资金运转和盈利的常识，树立正确、积极的负债观念，明确个人和金融机构的双赢才是正确的合作方式（用利息换取资金使用权），负债只能用于正规的、有较大把握的投资（生意周转、购房等）。
二、风控先行，稳若泰山。
资本是嗜血的，逐利是其唯一本性。金融机构只为优质人士锦上添花，对陷入困境的人士落井下石。没有风控，何谈赚钱。一旦启用了杠杆资金，就意味着加倍的盈亏，不容有失。
三、步步为营，培养授信。
1、从待富青年到有为青年。
正因为金融机构都是嫌贫爱富的典范，我们要努力让自己富起来，退一步讲，最起码也要看起来“有点钱”。
金融机构评估一个人值不值钱，主要看你这个人本身值不值钱，包括但不仅限于工作单位、岗位职级、收入水平、社保公积金、存款、保单、车子、房子等。单位资质好，收入高，个人资产多，银行会给予高额度授信；如果暂时不具备这些优质条件，也不会灰心，银行也会给予中低额度的授信，最典型的就是给你一张信用卡，可以说，信用卡是待富青年的第一桶金。
2、征信的重要性。
普通人借钱，只能通过银行和小贷公司，每一笔借钱记录，都会登记在征信报告上。征信报告就是一个人的金融简历。好的简历就是敲门砖，银行风控严格，鄙视风控松懈的小贷，不要轻易使用小贷。同时，在培养授信的过程中，杜绝过高负债率和负债金额，杜绝逾期还款导致征信不良。
3、信用卡和信贷都很重要。
信用卡是小额贷款，中国卡均信用卡额度才2万/张，尽管如此，这也是无数待富青年的起步资金。相对于信用卡，信贷是大额贷款，一个人的总授信额度，最终要靠信贷才能撑起来。
总体而言，信用卡的利息/费率比信贷要低，使用灵活，即插即用，房地产是XX的夜壶，信用卡就是我们的夜壶，而且搞得好的话，额度也可以破百万，不失为一笔大额备用资金。信贷的最大优点就是额度够大，吨位够重，有为青年干大事必须要有大额信贷。信贷是航母，信用卡只能算是护卫舰。
4、授信培养顺序很重要。
待富青年先攻下足够的银行信用卡总额度，再增加硬资产，普通人的金融硬通货就是大城市的房产，然后再用房产去推倒银行信贷，资金紧张的情况下再去撩小贷公司。
有为青年可以双管齐下，信贷和信用卡两手抓，构筑金融授信的航母舰队。
5、千里之行，始于足下。
1）立足自身条件，是先办信用卡，还是先办信贷，又或是信用卡和信贷一起上，要量力而行，步步为营。
2）主动了解不同银行的口味，不同产品有不同要求。银行嫌贫爱富，尽量让自己看起来优质一点，也可以考虑适当美化自己的条件。相个亲还要梳妆打扮，找银行借钱跟相亲差不多，我们就是待字闺中的小姑娘，银行就是不缺女人的思聪，想让人家看上你，先把自己整好看点。
就信用卡而言，有为青年可以直接申请各家银行的中高端白金卡，不少白金卡的起步额度都是5万，高的30万起；待富青年以中小银行为主战场，优先考虑招行、广发、农行、花旗等容易提额的银行，先占坑，留下美好的用卡记录，等以后逆袭了，再加办起步额度高的白金卡，实现额度逆袭。
在大城市，一般都有二十家以上的银行可供翻牌，普通人持有10家银行以后开始吃力，15家有点难度，拥有20家以上你就是大神。
四、合理利用，避免巨坑
1、不可盲目投资。
资金都是有成本的，信用卡资金的理论年化费率是7.2%，银行无抵信贷年化费率在14%左右，小贷的年化费率在19%左右。成本摆在这里，要求我们必须投资确定性较大的项目。加倍盈利或加倍亏损，只有一线之隔。
2、常见的盈利方式。
信用卡的盈利方式，有羊毛党、资金党等，可以参考一下这篇文章：筑基丨靠信用卡赚钱的四套系统，至于信用贷，因为额度比较大，就可以用来做更大的事情，八仙过海，各显神通吧。
五、额度培养，对号入座。
对于待富青年而言，建议从信用卡入手，积累第一桶金。
1、三无人员，一年突破20万额度。
2、普通工作人员，一年突破40万额度。
3、优质工作人员，一年突破60万额度。
4、有房有车人员，一年突破80万额度。
上述人员默认为白户，有卡人士自动升一档。在大城市工作生活为佳。上述额度只包括固定额度，是保守预估，另外有机会获得几十万分期额度。只要上了台阶，额度就会节节攀升。
对于有为青年而言，可以直接考虑信用卡和信贷双管齐下，只要你想，额度不在话下。
结语。
在历史的长河里，我们是沧海一粟，就个人而言，我们又是鲜活的生命，追求财富增长，过上美好生活，是每个人的追求。
有心不怕路远，有梦终将实现。
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