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费率,支付公司的阿喀琉斯之踵

荷马史诗中的英雄阿喀琉斯,在他刚出生时,他妈就将其倒提着浸进冥河,炼成"金钟罩",使其刀枪不入。因冥河水流湍急,他妈捏着他的脚后跟不敢松手,脚后跟却不慎露在水外,留下了惟一一处死穴阿喀琉斯长大后单刀赴会攻打特洛伊城,脚后跟中了一箭,卒


最近一年多以来,不少支付公司冒着丢失市场份额的危险,冒着天下之大不韪调高刷卡费率,遭到金主客户的diss,背着割韭菜的骂名。

特别指出,各支付公司上调的费率一般是指刷卡或者插卡费率,并不包含云闪付、闪付和二维码支付的费率。

这一切都是有原因的,那就是:

支付公司亏本了!

支付公司的阿喀琉斯之踵就是银行卡的收单费率,这个定价权掌握在央妈手里。

逆流丨信用卡重回额度为王的旧时代这篇文章里面,详细的介绍了从2011年到现在的关于银行卡收单的费率变革历史,一切都是央行说了算,现行的信用卡收单手续费是这样的:

举个例子,同样是刷卡10000元,在不同类别的商户上,支付公司费用成本是不一样的。

运营成本包括办公场所、员工配置、系统维护、市场拓展等,另外还有一笔巨额开支,就是支付给银行的资金秒到垫付手续费。

我们都知道,央行的资金清算系统都是T+1清算的,也就是说,客户在商家那刷卡消费后,商家最快也要在第二个工作日才能收到这笔钱,但现在刷卡消费都是秒到的,这笔钱是支付公司找银行提前一个工作日垫付给客户的,等央行T+1清算后,再还给银行。

没错,银行充当了中间商赚差价。

在不跳码的前提下,支付公司的刚性成本已经到了0.5025%,支付公司还要养着一堆刷卡机代理商,自己还要盈利,压力是巨大的。

支付行业是本质上就是一个没有想象力的快消行业,像沃尔玛这种高周转、低利润率的行业,他的利润空间只能在0.5025%-0.6%之间,超过0.6%的费率,比如手机刷卡机,是缺乏竞争力的,所以,再怎么折腾,也就这点出息了,利润空间完全被锁死在狭小的空间里。

马云说,淘宝干掉了中间商,让消费者买到物美价廉的商品。结果马爸爸自己做了全中国最大的中间商,自己把中间商的钱都给赚了。淘宝一家独大,京东和拼多多的体量显得小的可怜。

支付行业也是一样的,市场上的支付公司的竞争已经到了拼刺刀、打巷战的近身肉搏阶段,谁都不敢掉队,头部效应日益明显,所以,只能烧钱亏本抢占市场,谁先扛不住,谁就会被淘汰。

另外一个原因是,支付行业缺乏完善的行业规范和行业监管,谁都可以做刷卡机代理,同时代理十家支付公司都没问题,都在走网络销售模式,这就让这个行业变得非常透明。在透明的市场上盈利,那是相当的不容易。

某个排在市场前列的支付公司已经彻底放飞自我,不但上调了刷卡费率,还继续跳码跳得花枝乱颤,然而,在一年多以前,这家公司的市场口碑好的不得了,何解?

无解。就是亏钱亏得太厉害了。

对支付公司而言,选择跳码的话,其硬性成本是0.3964%,如果选择不跳码,其硬性成本是0.5025%,两者相差0.1061%,可见,跳码可以让支付公司扭亏为盈,起死回生。同样是刷卡消费10000元,两者之间的差价就是10.61元,只要选择经常性跳码,亏损?不存在的!(比如你选择百货商户消费,但是刷完卡后,发现信用卡账单上的商户名称是超市,这就是跳码。


跳码=自杀,在这自杀的路上还挺拥挤的。


支付公司可以通过产品多元化来增加收入吗?

其实一些支付公司也努力过,比如在APP上嵌入网贷和办卡接口,但效果不咋地 。简言之,支付公司绝大部分分收入都来自刷卡手续费,而刷卡手续费的成本摆在这里,这就尴尬了。

那么,为什么网络支付(包括二维码支付)等做到0.38%这么低的费率?不会亏本吗?

这一切都要归功于支付宝和微信支付,在2012年之前,信用卡刷卡消费只有两个方式,要么通过刷卡机消费,要么在淘宝等网购平台消费。2012年,银联在线下银行卡收单市场规模高达8.9万亿,坐拥超九成的市场,但就在同一年,马化腾和马云祭出了二维码支付,我滴乖乖,全国地推如火如荼,挡都挡不住。二维码支付本质上也属于网购消费,这种支付方式的成本是很低的。

马云和马化腾各自跟各家银行商定协议通道费,用巨额的客户沉淀资金存款跟银行谈判,成本价大概只比0.1%多一点,虽然银行不乐意,但有钱人真的可以为所欲为,费率就这么定下来了。

2014年,两个马爸爸正你死我活的抢占市场的时候,扫码支付因安全隐患被央妈踩了急刹车,银联乘机推出了更安全的二维码支付业务,由于银联属于To B 企业,虽然缺乏To C 消费应用场景,但也小小扳回一城。

但银联终究扛不住,被两位马爸爸摁在地上反复摩擦,传统POS机市场备受挤压。各银行和银联咬牙切齿,绝地反击,在2015年,银联联合各大商业银行在双12吹响了反攻的号角,推出了可以隔空支付的云闪付功能,ApplePay、三星Pay、华为Pay、小米Pay,我 pay pay pay,这次银联再次扑街,因为当时支持NFC的手机和POS机数量不多,消费者对这个新事物一脸茫然。

看一下这张图,就知道银联在移动支付市场已经消失得无影无踪了,只好紧紧抱着传统POS机市场瑟瑟发抖,苟延残喘,没错,在传统POS机收单领域,银联依旧是头牌old  money!

其实,只有两位马爸爸在移动支付市场玩嗨了,其他支付公司都是跟屁虫。移动支付市场,包括二维码支付和网络消费,定价权一直掌握在两位马爸爸手里,这也就解释了为什么二维码支付费率可以做到0.38%。没办法,野蛮人大军压境,生活所迫,银联的闪付和云闪付再不跟上马爸爸们的脚步,就要彻底完犊子了。

就连银联都被揍得满地找牙,其他支付公司只能在这三座大山的压迫下,憋在夹缝中生存。

本来以为生活已经如此艰难,总该触底反弹了吧,结果央妈又补了一刀,要求支付公司把客户备付金存到央行账户或指定的商业银行账户。备付金就像小黄车ofo的用户押金,这不是有一千万人在排队退押金嘛,原来押金都被戴威挪用了。

支付公司也一样,手里放着巨额备付金,特别是两位马爸爸手里,那敢情好,存在银行吃利息都能赚N个亿。

而且的而且,但是的但是,这些这些备付金存入指定托管账户后,都没有利息的!利息?不存在的!根据央视财经的测算,由备付金产生的银行利息占支付公司总收入的11%,这块躺赚的肥肉不翼而飞,支付公司表面笑嘻嘻表示支持,内心只能mmp。


综上,支付公司现在是背腹受敌,一方面是来自监管层的合规监管,另外一方面是惨烈的市场竞争,两者都会挤压支付公司的盈空间。

所以,某些支付公司为了扭亏为盈,要么跳码,要么提高刷卡费率,要么干脆就是双管齐下,既跳码又调高费率。

在银行卡收单领域,支付公司一直受到阿克琉斯之踵的困扰,银行和银联本来是最大赢家,但支付宝和微信支付又把银行和银联给胖揍了几年。

何以解忧?唯有吃瓜。


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