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谁才是银行真正的敌人?

毛爷爷在1925年发表的《中国社会各阶层的分析》第一句话就是:“谁是我们的敌人?谁是我们的朋友?这个问题是革命的首要问题”。毛爷爷认为,要“团结真正的朋友,以攻击真正的敌人。”


1、地主阶级和买办阶级附属于帝国主义,其政治代表是中国青年党国民党右派。


2、中产阶级:主要是指民族资产阶级,对中国革命具有矛盾的态度:举起你的左手打倒帝国主义,举起你的右手打倒共X党。他们或者向左跑入革命派,或者向右跑入反革命派,没有“独立”的余地。


3、小资产阶级。生活自足,如自耕农、手工业主、小知识阶层——学生界、中小学教员、小员司、小事务员、小律师,小商人等都属于这一类。这些人在看到了革命胜利的曙光才会参加革命。


4、半无产阶级。生活拮据,如半自耕农、贫农、小手工业者、店员、小贩等五种。


5、无产阶级。主要是铁路、矿山、海运、纺织、造船的工人约二百万人,是革命运动的领导力量。


综上,一切勾结帝国主义的军阀、官僚、买办阶级、大地主阶级以及附属于他们的一部分反动知识界,是我们的敌人。工业无产阶级是我们革命的领导力量。一切半无产阶级、小资产阶级,是我们最接近的朋友。那动摇不定的中产阶级,其右翼可能是我们的敌人,其左翼可能是我们的朋友——但我们要时常提防他们,不要让他们扰乱了我们的阵线。


复习完了毛爷爷的雄文之后,回到本文的主题:谁才是银行真正的敌人?

不少人总是在畏惧银行,担心不给批卡、降额封卡等各种心虚,其实是完全没有必要的。


谁才是银行真正的敌人?这问题是信用卡爱好者的首要问题,搞不清楚这个问题,就没法好好的跟信用卡玩耍。本文借鉴毛爷爷的雄文,将信用卡的相关方做一个简要的分析,搞清楚谁是我们的朋友,谁是我们的敌人。


1、中国人民银行。


隶属于国务院,制定和执行货币政策,防范和化解金融风险,维护金融稳定,旗下设有征信管理中心,搭建了中国最权威、自全面的征信报告体系。


央行是整个中国货币体系的大家长,不参与商业竞争,不以盈利为目的,始终在金融市场中保持中立态度,即使是与我们息息相关的征信报告,也是完全保持中立的态度,只做征信信息的收集者和维护者,不对征信报告做任何偏向性的评价和修改。


2、银监会。


隶属于国务院,是中国银行业的监管组织机构,维护银行业的合法、稳健运行,工作对象主要是银行业,跟我们直接相关的是消费者保护局,比如向银监投诉银行损害了我们的利益。


3、银联。


央行的亲儿子,是银联卡清算组织,全国98.5%以上的银行卡上都有银联的标志,保证银行卡跨行、跨地区和跨境的使用,并从中收取一定的手续费,比如刷卡消费的时候,分别向发卡行和收单机构收取0.0325%的手续费,合计封顶6.5元/笔。银联的服务对象是各大银行,跟我们也没多大关系,主要负责躺着收手续费。


银联属于躺着赚钱的角色,当然希望银行卡的交易总额多多益善。

自从网联横空出世,银联被气得半死,自己再也不是央行的独生子了,一块巨大的蛋糕被网联抢走了。


4、网联。


央行的小儿子,负责第三方支付公司银行卡网络交易的清算组织。网联在去年才正式成立,相当于网络交易端的银联。


以前各家支付公司,特别是支付宝和微信支付,直接和各大银行进行交易结算,游离于央行的资金监管体系之外,网联成立之后,所有网络交易均由网联负责交易结算。


以前,每一家支付公司单独和每一家银行谈判,确定资金结算规则,我们直接在微信和支付宝上绑定银行卡,跳过了网银的网关进行交易。支付公司们自建支付账户体系,资金的账面处理绕开了银行体系,从而在支付公司内部实现结算(转账和消费等),央行无法统一监管庞大的网络资金流动,而支付宝和微信交易占据了网络交易金额的90%以上。

当局出于鼓励金融创新的角度出发,一直没有对这种奇葩体系进行干预。


但是银联认为,客户绑定在支付公司的银行卡属于银联卡,怎么可以绕过我银联的资金清算体系呢?


支付宝和微信认为,客户在银行那的账户,跟你银联没半毛线关系。


银行就很纠结了,一方面,及其讨厌支付宝和微信的网络支付,特别是信用卡网络支付,相比直接pos交易,网络交易蚕食了银行的交易手续费的收入;另一方面,支付宝和微信拿着几千亿的备付金存款做筹码,跟银行眉来眼去,诱惑银行加入网络支付大战。


网联的直接监管对象是第三方支付公司,跟我们屁民没有直接关系,跟银行有很大关系。


5、各大商业银行。


商业盈利组织,商业银行经营的三大原则是:盈利性、流动性和安全性。赚钱是根本目的,安全性是底限,在风险可控的前提下,要大大滴赚钱。


商业银行的客户就是个人和法人......(此处省略328字)


6、第三方支付公司。


商业盈利组织,如银联旗下的银联商务支付公司,支付宝、微信支付、联动优势、拉卡拉、瑞银信、点佰趣、现代金控等N家第三方支付公司,这些支付公司,有的侧重于法人客户,有的侧重于个人客户。除了银联商务、支付宝和微信支付之外,其他支付公司都显得很小很小。

看了这张图,就知道银联为什么气得直跳脚了,因为微信支付和支付宝实在是太凶猛了,银联看着这么大一块蛋糕,但却无法染指。


支付公司上接银行,下联客户,是银行和消费者之间的链接桥梁,同时也操着卖白粉的心,赚着卖白菜的钱,不少支付公司目前还在亏损当中。


支付公司只想做大银行卡的交易流水,不要出现盗刷,除此之外,其他的都不想管,但监管机构却管得越来越严......银行无法直接干预支付公司,同时还是利益共同体,银行只能直接管理客户。


7、客户。


分为法人客户,个人客户。在银行金主眼里,无论是什么客户,都分为优良中差。

(网图,出处不是我抹掉的)


文章码到这里,银行真正的敌人浮出水面了,就是一小部分不爱还钱的人。今年上半年整个银行业的不良贷款率为1.86%,信用卡逾期半年未偿换(不良率)为1.21%,银行日防夜防的就是这一小部分不还钱的人。


在和平年代里,敌人就隐藏在人民群众中间。


综上,央行、银联、网联、商业银行、绝大部分客户都在同一条船上,都是利益共同体,唯有小部分不还钱的客户才是人民公敌。


所以,没必要太担心,降额封卡也是小概率事件。我们真正要做好的就是,不要过度透支自己的信用额度,把自己逼到死胡同,欲罢不能,最痛苦。


真丨这家银行下卡率超70%,额度最高85000大洋~

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